Тема: Семейный бюджет. Доходы и расходы семьи. Семейный бюджет Виды расходов и доходов семьи
Учебное пособие. Раздел 2. Семейный бюджет
Во втором разделе даны общие положения о бюджете семьи, источниках доходов и основных расходах, формах сбережения и видах страхования. В нем рассматриваются мотивы и правила рационального поведения, права потребителя и механизм их защиты, поднимаются вопросы формирования потребительской культуры.
Тема 2.1. Источники доходов семьи, основные виды расходов семьи. Сбережения населения. Страхование
1. Бюджет семьи: источники доходов и основные виды расходов.
2. Сбережения населения.
3. Страхование.
После изучения этой темы вы сможете:
· Раскрыть содержание бюджета семьи, источников доходов и основных видов расходов;
· Охарактеризовать различные формы сбережения и виды страхования;
· Анализировать статистические данные, характеризующие структуру доходов и расходов, денежных накоплений населения России;
· Составить персональный и семейный бюджет, определить пути экономии денежных средств;
· Понять необходимость формирования культуры рационального поведения на финансовом рынке.
Бюджет семьи: источники доходов и основные виды расходов.
Основу финансовой базы любой семьи составляет бюджет , представляющий роспись (баланс) денежных доходов, расходов и сбережений на определенный срок.
Уровень доходов населения является важнейшим показателем благосостояния общества, определяющим фактором в отношении социальных возможностей населения: отдыха, получения образования, поддержания здоровья. Уровень потребления населения также напрямую зависит от уровня доходов. На это впервые обратил внимание немецкий статистик Э. Энгель (1821-1896). Анализируя статистические данные разных лет и разных стран, он отметил, что чем меньше доход, тем большая часть его тратится на продукты питания и питание ухудшается, т.е. тем большая его часть приходится на физическое содержание и меньше остается для духовного развития.
Анализ структуры доходов и расходов населения России за период 1970-2010 гг. наглядно показывает, как происходит трансформация командно-административной экономики в смешанную экономическую систему. В структуре доходов увеличивается доля доходов от предпринимательской деятельности и собственности, появляются расходы на приобретение иностранной валюты и т.д.
Доходы населения – сумма денежных средств и материальных благ, полученных или произведенных домашними хозяйствами за определенный промежуток времени. Денежные доходы населения включают оплату труда, доходы от предпринимательской деятельности, пенсии, стипендии, различные пособия, доходы от собственности в виде процентов, дивидендов, ренты, средства от продажи ценных бумаг, недвижимости, продукции сельского хозяйства, различных изделий, а также доходы от различных услуг, оказанных на стороне. К непрямым доходам семьи можно отнести расходы государства на содержание школ, медицинских учреждений, жилищное строительство и т.д.
Различают первичные доходы, которые включают поступления, полученные от собственности на факторы производства, и располагаемые доходы населения – результат перераспределительных процессов. Последние рассчитываются с помощью добавленных к первичным доходам социальных трансфертов и вычитания обязательных платежей и сборов. Полученной в результате суммой средств население, семьи и отдельные граждане располагают, т.е. могут использовать по собственному усмотрению.
Социальные трансферты – это передача ресурсов в денежной и натуральной форме государственными и некоммерческими организациями населению на безвозмездной основе. К ним относятся пенсии, стипендии, пособия, иная социальная помощь, а также бесплатные услуги, прежде всего, в области образования и здравоохранения.
На величину доходов населения оказывает существенное влияние размер заработной платы, так как наиболее важным среди всех экономических ресурсов, используемых в производстве товаров и услуг, выступает труд. Это объясняется тем, что: во-первых, практически каждый работоспособный член общества является субъектом рынка труда, во-вторых, заработная плата составляет основную часть дохода подавляющего большинства семей любой страны, в-третьих, вопросы занятости, безработицы, уровня заработной платы становятся объектом политической и экономической борьбы, государственной политики.
Заработная плата как цена труда складывается под воздействием спроса на услуги труда и их предложения (по существу, продается не сам труд, который неотделим от самого человека, не являющегося в современном мире объектом купли-продажи, а услуги труда).
Различают номинальную и реальную заработную плату. Номинальная заработная плата выражается в деньгах, которые работники получают за свой труд. Реальная заработная плата – это совокупность товаров и услуг, которые можно приобрести на полученные деньги с учетом их покупательной способности.
Динамика розничных цен и налогов, степень насыщенности потребительского рынка товарами влияют и на уровень, а также динамику доходов населения, так как используются показатели номинального и реального дохода.
Номинальный доход – количество денег, полученное отдельными лицами в течение определенного периода, а реальный доход – количество товаров и услуг, которое можно приобрести на величину номинального дохода при существующем уровне налогов и цен в течение определенного периода, т.е. это располагаемый доход с поправкой на индекс потребительских цен.
Индекс потребительских цен – это изменение стоимости основных потребительских товаров и услуг за определенный период, выраженное в процентах.
Налоги – это обязательные платежи, взимаемые с физических (населения) и юридических лиц в доход государства. Различают:
· прямые налоги, которые взимаются непосредственно с доходов или имущества населения. Ставка подоходного налога с физических лиц в России составляет 13% для любой суммы доходов;
· косвенные налоги, которые включаются в цену товаров и услуг. К ним относятся налоги на добавленную стоимость, акцизы на табачную и алкогольную продукцию.
Располагаемый доход может быть использован на личное потребление и сбережение.
Расходы населения – это затраты на покупку товаров и оплату услуг, обязательные платежи и взносы, выплачиваемые населением, на прирост сбережений населения во вкладах, приобретение государственных и других ценных бумаг, покупку недвижимости, на приобретение иностранной валюты.
Сначала рост доходов населения приводит к тому, что расходы на продукты питания (т. е. основную продукцию сельского хозяйства) начинают отставать от затрат на продукцию промышленного производства. Очевидно, что потребности людей в питании ограничены их биологической природой, тогда как потребности в промышленных товарах более разнообразны и не имеют явных физических пределов. В дальнейшем рост доходов населения приводит к тому, что расходы на услуги начинают расти быстрее спроса на промышленные товары.
Расходы семьи могут быть постоянными (например, оплата коммунальных услуг) и переменными (расходы на питание, одежду), планируемые заранее и неожиданные.
В случае равенства расходов и доходов семьи бюджет называют сбалансированным. Если предполагаемые расходы превышают величину ожидаемых поступлений, имеет место дефицит бюджета . Если же доходы превышают расходы, говорят об исполнении бюджета с профицитом .
/b>Доходы семьи - это совокупность поступлений из разных источников, которые получает семья в денежной или натуральной формах. В зависимости от регулярности получения доходы семьи делятся на четыре категории: доходы от текущей деятельности, доходы от активов, социальные и другие доходы.
Размер семейных доходов является одной из важнейших характеристик уровня жизни населения. В то же время уровень доходов, а также объем и структура потребления служат показателем социального статуса человека, его положения в обществе.
Первая группа доходов - доходы от текущей деятельности - содержит все поступления, которые семья зарабатывает в процессе применения своего труда по основному и дополнительному местам работы или от семейного бизнеса (заработная плата по основному и дополнительному местам работы, а также доходы от ведения подсобного хозяйства и предпринимательской деятельности).
Вторая группа доходов - доходы от активов, к ним можно отнести те поступления, которые семья получает от сдачи в аренду имущества, поступления от инвестиций на финансовом рынке, проценты по депозитам и др. Для того чтобы получать такие доходы, семья или ее отдельные члены должны обладать соответствующими активами, выступать источниками получения таких доходов: недвижимостью, транспортными средствами, депозитами в банках и небанковских финансовых учреждениях, вложениями в ценные бумаги и другими активами рынка, авторскими правами или свидетельствами, патентами на изобретения и т.п., передаются другим экономическим субъектам во временное пользование.
Третья группа доходов - социальные доходы (солидарные пенсии, субсидии, льготы, стипендии и другие социальные пособия). Такие доходы в денежной форме получают граждане для обеспечения собственных потребностей, возникших в связи с определенными событиями или обстоятельствами (например, болезнью, безработицей, потерей работоспособности, выходом на пенсию, жилищными условиями, получением образования, рождением ребенка и другими семейными обстоятельствами). В большинстве случаев их объемы слишком незначительные, чтобы обеспечить нормальный уровень жизни на эти доходы.
Такие доходы получают те члены семьи, которые относятся к определенным социальным категориям: студенты, пенсионеры, инвалиды, родители многодетных семей, ветераны войны и труда, участники боевых действий и другие.
Особенностью четвертой группы доходов - других доходов - является то, что они, как правило, имеют одноразовый или случайный характер и в большинстве случаев существенно не влияют на семейный бюджет. Хотя в отдельных случаях их влияние может быть существенным (получение наследства, значительный авторский гонорар или выигрыш в лотерею и т.п.). Мы относим к группе деньги, полученные в долг, кредиты, полученные в банках и других финансовых учреждениях (финансовых компаниях, кредитных союзах), заемные средства и другие материальные ценности у родственников, друзей, знакомых; отрицательный остаток на карточном счете (в результате приобретения товаров на сумму, превышающую остаток). На момент получения таких средств их следует относить к семейным доходам, однако при возвращении таких долгов и процентов по ним их относят к семейным расходам.
По очередности получения семейные доходы делятся на две группы: постоянные (повторяющиеся) и одноразовые (неповторяющиеся). Постоянные доходы семья получает регулярно через равные промежутки времени (заработная плата, доход от предпринимательства, пенсии, стипендии, субсидии, проценты по депозитам, доходы от подсобного хозяйства (в том числе продажи сельскохозяйственной продукции), дивиденды по акциям. Соответственно одноразовые доходы должны иметь неповторимый или случайный характер (премии, наследство, авторский гонорар, подарки, денежная помощь, выигрыши в лотереях и т.п.).
Расходы семейного бюджета: расходы на семью; личные расходы мужа; личные расходы жены; расходы на детей. Семейный бюджет - это совокупность денежных и материальных активов всех членов семьи.
Формирование семейного бюджета и расходование его средств происходит несколько сложнее, чем в случае с личным бюджетом. Семейный бюджет отличается от личного тем, что семейный бюджет формируется из доходов двух членов семьи, а расходуется в четырех основных направлениях, в то время как личный бюджет формируется из доходов одного человека и расходуется только в одном направлении на нужды этого самого человека.
Номинальный и реальный доход. Сбережения. Номинальные доходы характеризуют уровень денежных доходов независимо от налогообложения и цен, а реальный доход характеризует номинальные доходы с учетом изменения уровня инфляции, розничных цен, тарифов. Индекс потребительских цен влияет на покупательную способность номинальных доходов населения:
где Др - доходы реальные;
Дн - доходы номинальные;
Иц - индекс потребительских цен.
Номинальные и реальные доходы, а также размеры и динамика основных доходов отдельных групп населения, таких как заработная плата, пенсии или стипендии, дают первое представление об уровне жизни населения.
Сбережения - сумма денежного дохода, которая не используется на текущее потребление и предназначается для удовлетворения потребностей в будущем.
Потребление и сбережение в значительной степени определяют тенденции экономической динамики и являются одними из основных факторов влияния на цикл воспроизводства.
Функции потребления и сбережения напрямую связаны с предельной склонностью к потреблению и предельной склонностью к сбережению.
Предельная склонность к потреблению отображает, как максимальная доля прироста дохода влияет на увеличение потребительских расходов, что рассчитывается по формуле:
где ПСП - предельная склонность к потреблению;
АС - прирост потребительских расходов (потребления);
АД - прирост дохода.
Предельная склонность к сбережению характеризует максимальный объем дополнительного дохода, направляемый на сбережения.
где ПСС - предельная склонность к сбережению;
АЗ - прирост сбережения.
Предельная склонность к потреблению показывает основные тенденции в изменении величины потребительских расходов при увеличении дохода. Предельная склонность к сбережению показывает тенденции в изменении величины сбережений. Предельная склонность к потреблению и предельная склонность к сбережению в сумме всегда равны единице.
Основным фактором, влияющим на объем потребления и объем сбережения, является доход. При увеличении дохода увеличивается как доля потребления, так и доля сбережения. При этом доля потребительских расходов имеет тенденцию к снижению.
Контрольные вопросы и задания
- 1. Какую роль в современном обществе играет экономическая наука?
- 2. В чем заключается смысл экономической политики?
- 3. Что является определяющим фактором поведения экономических субъектов в различных сферах народного хозяйства?
- 4. Что такое производство, и какие факторы его определяют?
- 5. Какие экономические системы вы знаете, в чем заключается их сущность?
- 6. Дайте определение современной экономики и охарактеризуйте ее основные модели.
- 7. Что такое предпринимательство?
- 8. Что такое деньги, и какова их роль в экономике?
- 9. Что такое труд, и какова его роль в условиях рыночной экономики?
Студент должен знать: сущность семейного бюджета, правила ведения бюджета семьи, структуру доходов и расходов семьи, планирование бюджета семьи, сущность страхования, обязательное и добровольное страхование.
Ключевые слова и термины: семейный бюджет;доходы и расходы семьи;дефицит бюджета семьи; источники накопления семейного бюджета;баланс семьи;страхование;личное страхование;медицинское страхование;страховые риски.
Источники доходов семьи, основные виды расходов семьи
Сущность семейного бюджета
Семейный бюджет - это доходы и расходы семьи за определенный период времени (месяц, год). Семейный бюджет позволяет контролировать деньги в семье и правильно их распределять.
Значение семейного бюджета как для семьи (как первейшей ячейки общества), так и для государства в том, что организация учета денежных доходов и расходов в семье позволяет контролировать и распределять финансовые ресурсы.
Для существованиясемейного бюджетаформально необходимо:
- 1) наличие самой семьи;
- 2) наличие какой-либо формы ведения учета доходов и расходов.
Стратегии ведения бюджета в разных семьях могут очень сильно
различаться. В одних семьях принято вести учет расходов, а в других нет. У нас в стране, по статистике, большая часть населения не ведет никакого учета.
Крупные покупки (бытовая, аудио и видеотехника) в большинстве российских семей планируются заранее (у 69%), спонтанные покупки совершают 14%. Факты на лицо - примерно в каждой седьмой российской семье заранее планировать крупные траты не принято. Интересно, что этот показатель не зависит от уровня доходов семьи: к спонтанным крупным тратам одинаково склонны семьи и с низким, и с высоким доходом (рис. 2.1).
Любая семья получает доходы от различных источников и тратит их на потребительские расходы. Полученные доходы расходуются на удовлетворение потребностей людей - на те блага, которые необходимы для обеспечения жизнедеятельности людей и существования их семей. В результате этого доходы превращаются в расходы.
Доходы - это деньги или материальные блага, получаемые физическими или юридическими лицами при выполнении ими каких-либо
Рис. 2.1.
действий, связанных с получением вознаграждения или прибыли за эффективность хозяйственной деятельности (рис. 2.2). Где россияне берут средства на крупные покупки? Чаще всего:
- копят деньги - 30% ,
- покупают товар в кредит - 26% ,
- тратят на покупку сумму, которой они на данный момент располагают - 14%,
- остальные варианты (взять кредит в банке, одолжить у знакомых и т.д.) встречаются редко.
Рис. 2.2.
Расходы семьи - это затраты (издержки) на потребление материальных или духовных благ человека.
Регулярно россияне ведут учет и подсчитывают расходы менее чем в половине российских семей (43% - это принято, 50% - непринято). И это не зависит от уровня дохода семьи (рис. 2.3).
Рис. 2.3.
В большинстве случае россияне считают, что ведение семейного бюджета и регулярный учет расходов помогает существенно экономить деньги (согласны с этим 54%). Но тем не менее даже среди тех, кто с этим согласен, 28% учет расходов не ведет (рис. 2.4). Почему? Или нет реальной потребности, или нет соответствующей финансовой культуры.
Рис. 2.4.
Статистика показывает, что те, кто ведет учет семейных финансов, по сравнению с теми, кто его не ведет, имеют возможность снизить расходы семьи, а доходы увеличить.
Большинство россиян начинают вести семейный бюджет и учет своих расходов по необходимости, в силу каких-либо обстоятельств, а не из-за сознательного подхода к планированию финансов. Учитывать свои расходы у половины населения вообще не принято. Это говорит об отсутствии у большей части населения финансовой грамотности и навыков финансового планирования.
Вопросы:
Семейный бюджет. Источники доходов семьи. Основные статьи расходов. Личный располагаемый доход. Реальная и номинальная заработная плата и реальные и номинальные доходы.
Сбережения населения. Страхование.
Вопрос 1:
Бюджет - это структура всех доходов и расходов за определенный период времени.
Бюджет сбалансирован если доходы равны расходам.
Недостаток бюджета – это дефицит , а избыточный бюджет - это профицит .
Доход – это материальные ценности или деньги, получаемые в виде заработной платы, вознаграждения или подарка от государства, предприятия или отдельного лица за работу, услугу или другую деятельность.
Источники доходов семьи:
· вознаграждения за работу по найму;
· доходы от личного подсобного хозяйства;
· доходы от индивидуальной трудовой деятельности;
· денежные поступления, получаемые в виде пенсий, стипендий и пособий,
· доходы, полученные из финансово-кредитной системы.
Социальные трансферты – это доходы, которые получает семья от государства; они не связаны с владением собственностью, не являются платой за произведенные ими товары или услуги.
Расходы – это затраты на покупку, на изготовление, содержание, ремонт или обслуживание каких-либо изделий, услуг.
Основные статьи расходов:
· на покупку продовольственных и непродовольственных товаров,
· оплату жилища и услуг культурно-бытового назначения, транспорта,
· оплату путевок в санатории, дома отдыха,
· расходы в связи с ведением личного подсобного хозяйства и индивидуальной трудовой деятельности,
· уплата налогов, обязательных платежей, взносов и др.
Расходы делятся на:
1. Постоянные - это расходы которые можно осуществить или запланировать.
2. Переменные – это периодические, единовременные расходы (сезонные, непредвиденные).
Бюджет семьи - баланс фактических доходов и расходов семьи за определенный период времени (месяц, квартал или год).
Располагаемый доход - это разница между номинальной зарплатой и налоговыми вычетами и обязательными платежами государству.
Номинальный доход (денежный) - это сумма денег, поступающая в личное распоряжение получателя.
Номинальный доход может быть фиксированным, может уменьшаться и расти.
Реальный доход определяется количеством товаров и услуг, которое можно приобрести на сумму номинального дохода.
Вопрос 2:
Сбережение - это будущий спрос на будущие товары и услуги.
Сбережения можно условно разделить на три вида:
1. «страховые» - сбережения на случай непредвиденных обстоятельств;
2. «защитные» - помещение сбережений на банковские счета, вложение в облигации, акции и другие ценные бумаги с целью их защиты от инфляционного обесценения;
3. «спекулятивные» - сбережения используются для игр «биржевого характера» (попытка выигрыша на колебаниях курсовой стоимости ценных бумаг); в этом случае сберегаемая часть дохода сама становится источником нового дохода.
Конечно, одного только желания делать сбережения еще недостаточно. Для этого должна быть реальная возможность, которая определяется размерами дохода.
«величина сбережений» = «общий доход» - «налоги» - «потребительские расходы».
Одной из формой размещения сбережений является страхование.
Существуют разнообразные формы страхования, основными являются:
1) срочное страхование;
2) прямое страхование,
3) страхование по системе вкладов.
Срочное страхование не предполагает никаких сбережений, рассчитанных на будущее, оно обеспечивает максимально возможную страховку на случай смерти или заболевания.
Прямое страхование предполагает неизменный годовой взнос, который вначале превышает расчетную стоимость страхования. Разница вкладывается в ценные бумаги, за счет доходов по этим бумагам возрастают резервы общества. Позже, когда стоимость страхования превышает размеры премий, начинается постепенное использование средств, ранее накопленных данной группой застрахованных. Система вкладов обеспечивает элемент накопления. По истечении срока застрахованный получает всю накопленную стоимость полиса даже в том случае, если с ним ничего не произошло.
Конкретные формы страхования, с которыми наиболее часто приходится иметь дело, это страхование жизни, здоровья, платежеспособности, имущества.
Тема 2.2: Рациональный потребитель.
Семейный бюджет любой семьи, состоит из расходов и доходов. В одной из предыдущих статей, я писал о том, с чего начать . В этой статье, мы продолжим изучать основы домашних финансов и более подробно рассмотрим каждую категорию доходов и расходов.
В таблице, приведенной ниже, я указал как выглядят категории расходов и доходов нашей семьи, по которым мы с женой ведем учет личных финансов.
Я прокомментирую каждый пункт и начну с доходов:
Зарплата муж, зарплата жена и другие источники.
Это категории доходов. В обычной среднестатистической семье таких статей доходов немного, поэтому, думаю, здесь все понятно. Указываем сколько получил муж, сколько жена. В разделе Другие источники, я указываю все, что ко мне пришло из других источников. Это всевозможные шабашки, подарки на дни рождения в виде денег, продажа каких-либо предметов, например машины или старого ноутбука. У меня даже был такой случай, когда в 2007 году я два раза участвовал в небольших автоавариях, где был пострадавшей стороной. К счастью для меня, это были незначительные аварии и я в тех случаях авто не ремонтировал, а просил страховые перечислить мне денежные средства для ремонта на мой счет в банке. После чего, сняв эти деньги, вполне логично проводил эту операцию в своем «Семейном бюджете », как Доход – Другие источники.
Обязательные расходы
Это категория расходов семейного бюджета, от которых мы никуда не денемся, как бы нам этого не хотелось. Сюда я отнес такие расходные операции, как квартплата, оплата телефонных счетов, интернета и оплата кредита. Это расходы, которые я практически не могу корректировать, в отличие от остальных. За исключением только оплаты телефона. Конечно, можно отказаться от разговоров, но экономия получится сомнительной. А так как я по жизни человек активный и многие свои деловые качества связываю с мобильностью и оперативностью, то быстрая связь, к коим я отношу мобильный телефон и интернет, мне необходима как воздух. Тем более, что мой прямой доход во многом зависит от этих обязательных расходов. В Семейный бюджет вашей семьи, могут входить иные обязательные расходы, их легко можно определить одного-трех месяцев ведения учета.
Продукты
Довольно сложная по своему заполнению категория. Иногда даже нудная. Но все-таки необходимая для любого семейного бюджета. Чем большую разбивку на Подкатегории вы сделаете, тем нагляднее будет ситуация с вашими расходами на продукты. И тем проще, в дальнейшем, вам будет корректировать свои расходы на продукты. К примеру, однажды в летом я заметил, что в нашем увеличились расходы на такие виды продуктов, как напитки и сладкое. Проанализировав расходы семейного бюджета за последнее время, я понял, что связаны они с жаркой погодой. Это был июль-август. В то время увеличились расходы на прохладительные напитки, мороженое, молочные коктейли т.д. Увидев, что к середине августа я вышел на перерасход своего семейного бюджета по статье Продукты-Напитки, я понял, что к концу месяца, если не предприму меры, перерасход увеличится. Первым делом пришло в голову ограничить себя в потреблении напитков. Но эту идею откинул тут же, так как в жаркую погоду голова думает совсем о другом и обезвоживающийся организм просто не даст шанса отказаться от прохладительных напитков. Решение нашел достаточно быстро. На оптовой базе закупил сухофруктов из которых жена наварила вкусных, полезных и хорошо утоляющих жажду компотов. И семейный бюджет сэкономили и жажду утолили.
Тоже самое касается и остальных Подкатегорий нашего семейного бюджета. Эффективное управление личными финансами, позволяет держать себя в рамках, в разумных пределах тратить деньги на продукты питания, выгодно экономить и быть в хорошей финансовой форме!
Автомобиль
Здесь, мы видим вполне привычные для каждого автомобилиста статьи расходов, такие как затраты на топливо, ремонт и обслуживание, мойку, страховку и налоги. Ведение семейного бюджета позволяет разумно распределять денежную нагрузку на обслуживание автомобиля в течение всего года. Например, страховку я всегда оформляю в январе. А в августе плачу транспортные налоги. Летом стараюсь меньше денег тратить на мойку и чаще мыть автомобиль самостоятельно. В феврале прохожу техосмотр. В апреле и октябре стараюсь менять масло в двигателе и другие «расходники» по необходимости. Зимой расход топлива увеличивается, в связи с чем возникают корректировки в моем финансовом плане. Ну и соответственно, какие-то серьезные работы, связанные с обслуживанием и ремонтом автомобиля, стараюсь планировать на оставшиеся «свободные» от денежных нагрузок месяцы, если это конечно не какой-нибудь очень срочный ремонт.
В приведенном выше тексте, я уже указал такие затратные для семейного бюджета месяцы, как январь, февраль, апрель, август, октябрь. Сюда же можно отнести зимние месяцы: ноябрь, декабрь и март. Остаются свободными май, июнь, июль. На эти месяцы я стараюсь планировать расходы семейного бюджета, связанные с ремонтом авто. Что-то делаю сам, тем более летом это можно делать на улице. Иногда привлекаю своего отца или друзей. Ну а если дело сложное, то загоняю машину на СТО. Летом покупаю зимнюю резину, так как в этот период на нее самые низкие цены. Соответственно, летнюю резину стараюсь покупать в зимнее время, обычно это ноябрь или декабрь.
Благодаря такому подходу нагрузка на семейный бюджет по статье Автомобиль обычно получается равномерно распределенной на протяжении всего года. А не так как у меня получалось раньше, когда я не планировал в семейном бюджете подобные вещи. Иногда я мог потратить за один месяц на автомобиль всю свою зарплату, потому что не рассчитывал нагрузку. В таких ситуациях часто приходилось влезать в долги, так как не оставалось денег на жизнь, на продукты и прочее. Эффективное управление личными финансами подразумевает под собой комфортное расходование собственных средств, а не постоянные резкие перепады из плюса в минус, и наоборот.
Развлечения
Человеку, для продуктивной деятельности на протяжении всей жизни, необходимо не только работать умственно и физически, но также отдыхать и развлекаться. Жизнь дана нам один раз, поэтому мы должны жить и наслаждаться жизнью, получать от нее удовольствие. Необходимо в обязательном порядке делать то, что доставляет вам удовольствие и приносит радость. Иначе жизнь станет серой и скучной и потеряет всякий смысл. Но и на развлечении необходимо тратить деньги с умом. Эффективное управление семейным бюджетом, поможет вам расходовать свои средства с пользой для дела. Однако, часто люди в погоне за развлечениями, теряют самоцель и превращают жизнь в сплошное развлечение, что опасно само по себе. Нельзя делать развлечения смыслом жизни. Полноценность жизни в этом и заключается, что все должно быть в разумных пределах.
В нашем семейном бюджете присутствует статья расходов «Развлечения». Грамотное управление личными финансами позволяет контролировать и держать себя в рамках, но при этом делать то, что нам нравится. Например, каждые выходные мы стараемся развлекать себя разными способами. В таблице я постарался указать наиболее интересные для нашей семьи способы проведения досуга. помог нам определить, сколько денег требуется для того или иного развлечения. К примеру, из расчета на двух человек, на кино у нас обычно уходит 500 – 700 рублей. На суши 700 – 1000 рублей, пиццерия 200 – 500 рублей, кофейня 300 – 700 рублей, ресторан 800 – 2500 рублей, дискотека 1000 – 2000 рублей.
Здесь, также как и в остальных категориях, стараемся придерживаться равномерного распределения затрат на протяжении всего года. Конечно, бывают ситуации, когда мы выходим за рамки запланированных расходов. Но ведение семейного бюджета и здесь нас выручает. В таких случаях на следующие выходные мы планируем развлечения подешевле или иногда отказываемся от них и проводим выходные либо на природе, либо дома с наименьшими затратами. Был такой случай, когда мы ездили в отпуск, который длился с середины сентября по середину октября.
В течение этого отпуска мы отлично отдохнули, загорели, накупались в море, набрались сил и здоровья, каждый день ходили на дискотеки, в ресторанчики, в общем отрывались как могли, опять же в рамках заранее запланированных денег (про планирование мы поговорим более детально в следующих статьях). Конечно же, заплатили за это хорошо. Поэтому, по возвращении домой, решили с супругой, что до конца года мы постараемся экономить наш семейный бюджет, по статье Развлечения, так как мы отлично отдохнули в отпуске. И, с середины октября и до конца года, в нашем семейном бюджете практически не было каких-то серьезных расходов на Развлечения. Это нисколько не повлияло на наше психологическое состояние, даже наоборот. Мы смогли больше денег отложить для инвестирования в наше будущее, чему остались очень рады.
Забота о себе
Здесь, мы указываем все расходы семейного бюджета, которые касаются каких-либо дел связанных с заботой о себе. Это походы в парикмахерскую и салоны красоты, приобретение различных кремов для ухода за кожей, косметики, шампуней, покупка необходимых лекарственных средств. Также, сюда мы относим расходы на одежду. Категория забота о себе – это все что связано с нашим внешним видом, здоровьем, состоянием.
Отпуск
Здесь, мы планируем и учитываем все расходы связанные с отпуском. Ведение семейного бюджета помогло нам определить, сколько денег мы потратили на предыдущие поездки. Для пример, последняя поездка на море, нам обошлась в 111 367 рублей. При чем это не просто цифра, а конкретные данные по каждой статье расходов, а именно затраты на приобретение путевки, визы, косметики для загара, одежды и всего остального. Наши с женой отпускные в сумме составили 75 856 рублей. 111 367 – 75 856 = 35 511 – это деньги, которые мы взяли из своих запасов, а именно сэкономленных ранее и размещенных на . Теперь для того, чтобы запланировать следующий отпуск мы возьмем эти цифры. Будем ориентироваться на те же затраты и на такие же отпускные. Следовательно в наш финансовый план нам нужно внести расчеты 35 511 рублей. Разделив их на 11 (столько месяцев мы работали, прежде чем взяли отпуск) получим 3 230 рублей. Именно такую сумму мы будем откладывать из нашей общей зарплаты, для того, чтобы отдохнуть в следующий раз. Я продемонстрировал вам отдельно взятый пример планирования нашего семейного бюджета.
Товары для дома
В этой категории семейного бюджета, мы указываем затраты на приобретение товаров для дома. Учет предыдущих приобретений позволяет в будущем планомерно делать все необходимые покупки для дома. Будь-то, новый телевизор, кухонный гарнитур или товары для ремонта. Приобретение становится более осмысленным. С помощью семейного бюджета происходит все меньше спонтанных расходов. Получив зарплату и имея на руках финансовый план на месяц, мы приобретаем только то, что запланировали заранее, а не то, что вдруг захотелось. Спланировав семейный бюджет, мы понимаем, что потратив денег в какой-то из категорий больше, чем было необходимо, мы автоматически урежем себя в расходах по другим категориям. Все это невозможно, если не вести семейный бюджет .
Образование
В нашей семье есть четкое убеждение, что человек в своем развитии должен постоянно преодолевать новые рубежи. Нельзя останавливаться в своем развитии:умственном, духовном, физическом. Нужно постоянно работать над собой. Тренироваться, читать, пробовать, спрашивать, узнавать и т.д. Мы стараемся использовать каждую секунду своей жизни с умом. Мы не сторонники проведения своего досуга с бутылкой пива возле телевизора на протяжении 365 дней в году. Мы с большим удовольствием потратим время на собственное развитие. Это, как правило, чтение, просмотр видеотренингов и прослушивание аудиокниг. Интернет предоставляет безграничные возможности. это, как огромная энциклопедия, где можно найти все, что угодно. Как, например, данный сайт, который научит вас эффективно вести !
Именно поэтому, у нас есть такая статья расходов как «Образование». Мы регулярно приобретаем журналы, книги. Посещаем различные учебные программы, получаем высшее образование. Хотя «Образование» это статья расходов, я все же предпочитаю говорить о ней, как о вложениях в себя, которые со временем окупятся. Ведь, с каждой прочитанной книгой, прослушанным аудиофайлом или просмотренным видеосеминаром, я становлюсь более информированным в разных вопросах, что впоследствии отражается на практике. Я узнаю о новых способах повышения качества моей работы, улучшении взаимоотношений с людьми, узнаю о новых способах продаж, способах инвестирования и т.д. Я получаю количество новой информации, которая помогает мне в различных вопросах и делает меня и членов моей семьи более успешными в жизни. Благодаря тому, что в свое время я не занимался бездельем, сейчас я знаю и умею грамотно распоряжаться деньгами и эффективно вести свой Семейный бюджет.
Разное
Это необходимая категория, которая присутствует в виде подкатегорий и в других разделах нашего семейного бюджета. В ней отражаются такие расходы, которые я не смог отнести к каким-либо действующим. Здесь есть подкатегория «Незапланировано», так как жизнь непредсказуемая штука и предвидеть, что произойдет в следующую минуту, могут только провидцы. Я себя к их числу не отношу, потому имею такую подкатегорию в своем семейном бюджете. Никто не застрахован от различных происшествий в жизни, повлекших за собой денежные расходы.
Помимо этого, каким бы дисциплинированными я и моя жена не были, периодически происходят траты денег, которые мы не успеваем или попросту забываем зафиксировать. В итоге и появилась подкатегория «Разное – Неизвестно». Как правило, это небольшие суммы, от 50 до 500 рублей в месяц. Будьте готовы к тому, что какая-то часть денег, вашего семейного бюджета, все-таки будет уходить мимо кассы.
Перевод
Если рассматривать ведение личных финансов с экономической точки зрения, то семейный бюджет представляет из себя некую систему, внутри которой движутся денежные средства. Приходят и уходят. Категория «Перевод» служит для того, чтобы учитывать движение денег в другие системы. В различных программах по ведению Семейного бюджета, такие системы обычно называют счетами. Так как наша задача научится грамотно распоряжаться заработанными деньгами, а также находить возможности откладывать какую-то часть денег, которая будет в будущем работать на нас, то соответственно должна быть еще одна система, в которой отложенные деньги будут существовать, накапливаться и преумножаться. Такой системой обычно выступает