Расчет годовых процентов. Как самостоятельно рассчитать проценты от суммы годовых

Вполне понятно, что смысл банковского вклада – получение дохода в виде процентов. А как этот доход можно заранее подсчитать?

Самый простой случай – вклад на год без пополнения

Если депозит оформлен ровно на год с получением процентов в конце срока, определить сумму выплат очень просто. Допустим, вклад на сумму 700 000 рублей открыт 15 июля 2014 года на 1 год под 9 процентов годовых. Значит, 15 июля 2015 года вкладчик получит свои 700 тысяч плюс доход:
700 000 х 9: 100 = 63 000 рублей.

Вклад на срок меньше или больше года без пополнения

Если те же 700 000 рублей положены на депозит под те же 9% годовых, но на 180 дней, или 6 месяцев, расчет будет чуть сложнее:
700 000 х 9 /100 / 365 (или 366) х 180 = 31068,50
где 365 или 366 – количество дней в конкретном году.

Вклад с пополнением

Усложним задачу и предположим, что открыт вклад с возможностью пополнения. Условия: вклад на сумму 500 000 рублей оформлен 15 июля 2014 года сроком на 1 год под те же 9% годовых. 10 декабря вклад пополнен на 200 000 рублей. Вопрос: какой доход получит вкладчик 15 июля 2015 года?

500 000 рублей пролежали 148 дней;
700 000 рублей пролежали 217 дней.

Сложим для проверки 148 и 217, получим 365 – значит, дни подсчитаны правильно.

500 000 х 9 / 100 / 365 х 148 = 18 246,58 руб.
700 000 х 9 / 100 / 365 х 217 = 37 454,79 руб.

Всего сумма дохода: 18246,58+37454,79=55701,37 рублей.

Самый сложный случай – вклад с капитализацией

Капитализацией в банковском деле называют присоединение полученных процентов к первоначальной сумме вклада. Рассмотрим еще один пример: те же 700 000 рублей положены на депозит на 1 год (365 дней) под 9% годовых, с ежемесячным начислением процентов. Эти проценты можно либо ежемесячно снимать, либо капитализировать. Интуитивно понятно, что при одинаковом проценте доход во втором случае будет больше. Посчитаем.

Доход за первый месяц: 700 000х9/100/365х30=5178,08 (30 — количество дней в месяце, может быть 31, в феврале 28 или 29).
Прибавляем полученные проценты к сумме вклада и считаем доход за второй месяц:
(700 000+5178,08)х9/100/365*30=5216,39
Третий месяц:
(700 000+5 178,08+5 216,39)х9/100/365х30=5254,97

И так далее. Если условно принять, что в каждом месяце 30 дней, то доход за год составит 64728,4 руб. Считать таким способом громоздко, но зато результат получится точный, особенно если исходить из реального количество дней в каждом месяце.

Нужно также иметь в виду: процент по вкладу с капитализацией обычно ниже, чем без нее. Имеет смысл не только проконсультироваться с работником банка, но и самостоятельно посчитать и сравнить доходность разных вкладов. Может оказаться, что выгоднее положить средства на депозит без капитализации, но под более высокий процент.

Приветствуем! Итак, ипотека 6 процентов в России становится реальностью. 25.11.2017 Владимир Владимирович Путин, на заседании координационного совета по разработке национальной стратегии действий государства в интересах детей, заявил, что с 2018 года, помимо прочих вариантов помощи семьями с детьми, будет разработана специальная ипотечная программа «Ипотека 6%». Она позволит получить семьям с двумя, тремя и более детьми займ по льготной ставке, не превышающей 6% годовых. Давайте узнаем условия данной программы, требования к заемщику и как оформить такой кредит на жилье, а главное – где?

Ранее о возможности снизить ставку по ипотеке до 6-7% говорил Дмитрий Анатольевич Медведев. На встрече с губернатором Самарской области в мае 2017 года он заявил, что экономика России готова к такой ставке.

Давайте реально оценим причины, которые привели к созданию льготной ипотеки с субсидированием ипотечной ставки от государства:

• Низкая инфляция. По итогам 2017 года инфляция в России не должна превысить 3%, что позволит ЦБ и дальше продолжать снижать ключевую ставку, а значит и уменьшит стоимость денег для банков. Как итог следующий пункт.
• В 2017 году ставка по ипотеке достигла минимальных значений. По данным ЦБ она составляет 10,05% процентов, что является абсолютным рекордом и по итогам года ставка может пробить 10%.
• Стабилизация экономики. Цены на нефть держатся в пределах 60 рублей за баррель, что является комфортной ценой для России. Внешние атаки Запада на экономику также были отбиты. Наступила передышка перед очередной бурей перед и после выборов президента в 2018 году.
• Ипотека стала одним из самых надежных источников прибыли банков. В 2017 она году должна преодолеть планку в 2 млрд. рублей. Банки активно выходят на этот рынок т.к. ипотечный продукт является одним и самых низко рискованных. Доля просрочки по ипотеке не превышает 1-3%.
• Стагнация в строительной отрасли. Окончание ипотеки с господдержкой в 2017 году стало серьезной проблемой для застройщиков. В период действия этой программы доля ипотеки на новостройку достигала 70-80% в портфелях банков. В настоящий момент ситуация кардинально поменялась. Проценты на вторичку стали равны или даже ниже ставок в новостройке. Это повлияло на то, что доля вторички в ипотечных сделках достигла 70% процентов. Тот рост, который показал ипотечный рынок не покрыл необходимость застройщиков в дешёвых деньгах. Люди пошли оформлять кредиты на готовые варианты на вторичном рынке. Как итог – уменьшение ввода новых квадратных метров, приостановка текущих проектов, отложенные новые проекты и банкротства застройщиков. Если прибавить к этому приказ Путина в течение 3 лет уйти от практики долевого строительства в сторону проектного финансирования строек, то впереди намечался серьезный кризис строительной отрасли.

Все эти предпосылки подтолкнули правительство запустить ипотеку по 6 процентов. Давайте узнаем условия.

Постановление правительства

Изменения 2019 года

Сегодня (05.04.2019 года) Дмитрий Анатольевич Медведев подписал постановление от 28.03.2019 об изменениях в Правила предоставления субсидий, которые включают следующие пунты:

• жителям Дальневосточного округа разрешили брать ипотеку под 5%, а также сделали возможность приобрести недвижимость в сельских районах своего региона по льготной ставке не только от юрлица, но и от физического лица (вторичку). При этом второй и последующий ребенок должен родиться не с 1 января 2018 года, а с 1 января 2019 года.
• разрешили рефинансировать по программе семейной ипотеке, ранее уже рефинансированные кредиты по обычным програмам.
• процентная ставка в 6% будет действовать весь срок действия ипотеки.

Сейчас официальный документ правительства от 28.03.2019 «Постановление о внесении изменений в правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу «ДОМ.РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей » можно скачать на нашем сайте также, как и предыдущий документ от 30 июля 2018 года было опубликовано .

В вышеуказанное постановление включены следующие важные изменения:

• теперь участвовать в семейной ипотеке и рефинансировать старую ипотеку под 6% могут семьи с четвертым и последующим ребенком (ранее семьи, где родился 4 ребенок и последующие не могли претендовать на ставку 6% по ипотеке);
• увеличивается срок участия в программе до 1 марта 2023 года для семей, у кого второй и последующий ребенок родится в период с 01.07.2022 по 31.12.2022;
• вводится такое понятие, как «дополнительное соглашение о рефинансировании», которое позволяет банку снизить ставку по действующей ипотеке до 6% (вне зависимости от даты выдачи, но строго от юрлица), без оформления нового договора (теперь снижение ставки стало возможно и в том банке, который выдавал ипотеку без необходимости готовить новый пакет документов по работе, что особенно актуально в том случае, когда жена находится в декретном отпуске и не имеет дохода);
• срок субсидирования увеличивается до 8 лет, если в период с января 2018 года по 31 декабря 2022 родится два и более детей.

Условия

Льготная ипотека предполагает, что государство субсидирует ставку банкам до 6% процентов. Механизм будет примерно такой же, как и с госипотекой в 2015-2017 году. Государство определит круг банков, которые будут участвовать в программе. Все они должны подать в течение 30 дней с даты опубликования указа специальный пакет документов в Министерство Финансов РФ и заявку на участие в программе. Банки и АИЖК будут ежемесячно получать компенсацию недополученного дохода. Если ваша закладная по ипотеке продана в АИЖК или другой банк, то переживать также не стоит. Вы сможете участвовать в программе по субсидированию ставки.

Срок действия программы с 1.01.2018 по 1.03.2023. На цели реализации программы выделено 600 млрд. рублей.

Далее они будут продавать ипотечные продукты по ставке 6 процентов годовых или даже меньше, а Минфин будет компенсировать банкам недополученный доход. Этот доход будет составлять разницу между рыночной ставкой (сейчас это порядка 10%) и 6%. Оператором всего механизма выступает АИЖК. После завершения периода субсидирования ставка будет установлена в размере ставки рефинансирования ЦБ на дату оформления ипотеки + 2%. Может быть и меньше по решению банка.

Для обычных заемщиков это никак не будет заметно. В ипотечном договоре будет обозначена фиксированная ставка. Но существует очень важный нюанс:

• Для семьи с 2 и более детьми (второй ребенок должен родиться после 1 января 2018 года и до 1 марта 2023 года) – ставка 6% будет действовать весь срок;
• Для семьи с 2 и более детьми из сельских районов Дальневосточного федерального округа – льготная ставка 5% будет действовать весь срок.

Важный момент. Ипотечный кредит под 6% будет выдаваться только на новостройку, а также на рефинансирование действующего ипотечного кредита выданного на подобные цели. На вторичку данная программа не распространяется. Также данный объект должен быть приобретен только у юридического лица. По переуступке от физического лица взять ипотеку под 6% не получиться (за исключением случаев выдачи займа или рефинансирования ипотеки жителей сельских районов в ДФО).

Еще очень важный момент! Ранее по постановлению правительства семейную ипотеку под 6 процентов не могли получить семьи, где рождается 4 и последующие дети. После прямой линии с президентом от 07.06.2018 этот вопрос был поднят. Государство дополнительно выделило еще 9 млрд. рублей и устранило эту проблему.

Кто может получить ипотеку

Давайте обозначим круг заемщиков:

1. Семья, в которой рождается второй ребенок после 2018 года;
2. Семья, в которой рождается третьи и последующий ребенок после 2018 года.

Стоит понимать, что льготная ипотека под 6% направлена на дальнейшее увеличение рождаемости, поэтому претендовать на субсидию могут только те семьи, которые планируют рождения малыша в 2018 году и позднее.

По прогнозу Минфина, данной ипотекой смогут воспользоваться более 500 тысяч семей.

Субсидией могут воспользоваться только граждане РФ.

Требования к кредиту

Для того, чтобы кредит был субсидирован банк должен выдать ипотеку со следующими параметрами:

1. Кредит должен быть заключен в рублях не ранее 01.01.2018 года (для нового кредита).
2. Размер ипотечного кредита не превышает 6 млн. руб. для регионов РФ и не превышает 12 млн. руб. для Москвы, МО, Санкт-Петербурга и ЛО.
3. Первоначальный взнос от 20% от стоимости жилья.
4. Ставка равна 6% на период субсидирования. Она не должна превышать более чем на 2%, ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки, после окончания периода субсидирования.
5. Обязательное страхование жизни заемщика и объекта после завершения его строительства.
6. Платеж аннуитетный.

По сути это возвращение прошлой программы « «, но под новым соусом — льготной ставкой 6%.

Банки участники

Как было выше сказано, чтобы банк стал участником программы, он должен подать специальную заявку на участие. Если она будет одобрена, то банк будет иметь право получать компенсацию от государства и выдавать льготную ипотеку под 6 процентов.

Самый первый банк, который уже начал принимать заявки стал банк ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы. В настоящий момент сотрудники еще не очень хорошо знакомы с условиями, но нужно набраться терпения. Обращаться в банк уже можно. Сбербанк пока еще не принял решение об участии и присматривается к инициативе президента. Сотрудники получили уведомления, что сейчас прорабатывается весь механизм реализации и программа будет работать в Сбербанке со второй половине февраля.

Который ознаменовал старт программы семейной ипотеки. Скачать приказ можно по ссылке. В итоговый список участников вошли 46 банков + АИЖК. Выделенные средства в размере 600 млрд. рублей были распределены среди них в неравной пропорции. Наибольшую долю получили Сбербанк, ВТБ и неожиданно Абсалют банк. Смотрите таблицу в приказе или ниже.

Семейная ипотека с господдержкой 6% банки-участники на текущий момент:

АИжК и партнеры агенства уже запустили в работу свою программу «Семейная ипотека с господдержкой» и рассматривают не только заемщиков по новым кредитам, но и перекредитование уже действующей ипотеки.

Как оформить

Как оформить ипотеку под 6% уже можно. Принцип будет следующим:

1. Готовится стандартный пакет документов, который дополняется свидетельствами о рождении детей;
2. Оформляется ипотека под льготную ставку 6%;
3. Государство компенсирует банку недополученный доход.

Рефинансирование действующей ипотеки под 6% будет следующие:

• заемщик обращается в банк с заявлением о заключении дополнительного соглашения о рефинансировании ипотеки под 6% и свидетельствами о рождении детей;
• банк готовит допсоглашение;
• заемщик подписывает доп соглашение и банк снижает ставку;
• государство компенсирует банку недополученный доход.

Где оформить

Все основные игроки ипотечного рынка обязательно будут участвовать в программе субсидирования. Для примера стоит сравнить текущий список лидеров. Ниже представлены условия на ипотеку в новостройке в ТОП 30 банках страны.

Семейная ипотека с государственной поддержкой в АИЖК

АИЖК и его партнеры запустили прием заявок на перекредитование и выдачу новой льготной ипотеке. Давайте разберем требования банка.

Условия:

• От трех до тридцати лет;
• От 500 тыс. до 3-8 млн. согласно постановлению;
• До 80% от оценочной стоимости жилья при перекредитовании;
• Ставка согласно постановлению.

Требование к заемщику:

• Стандартные требования по рождение второго и третьего ребенка в период действия программы;
• Возраст 21-65 на момент завершения оплаты кредита;
• Стаж работы от полугода (ИПэшник — 2 года);
• Допустимо до четырех созаемщиков.

Требование к объекту:

• Дом должен быть обязательно аккредитован в АИЖК;
• С нулевого цикла возможно уже оформить;
• Обязательно оформление по 214 ФЗ.

Страхование:

• Страхование жилья по готовой квартире;
• Личное страхование заемщика.

Доп. условия при перекредитовании:

• По ипотеке прошло минимум шесть платежей;
• Нет текущей просрочки и просрочки более 30 дней;
• Отсутствие реструктуризации ранее.

Стандартные. Дополнительно необходимо предоставить свидетельство о рождении детей.

Ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми в Сбербанке

С 7.02.2017 стартует специальная ипотека с господдержкой (семейная ипотека) в Сбербанке. С помощью данной льготной ипотеки можно приобрести жилье на первичном и вторичном рынке от юрлица по ставке всего 6% годовых.

Общие условия:

• Ставка 6% (3 или 5 лет в зависимости от того какой ребенок, второй или последующий). После завершения льготного периода ставка будет 9,5%. Если ставка ЦБ поменяется, то будет ставка на дату выдачи ипотеки + 2 п.п.;
• ПВ 20%;
• Можно купить вторичку или первичку, но только от застройщика или подрядчика;
• Сумма от 3 до 8 млн в зависимости от региона приобретения объекта в рамках постановления правительства;
• Обязательная страховка жизни и здоровья, а также имущества по вторичке.

Кто может получить:

• Граждане РФ, где родился 2-й и последующий ребенок после 1 января 2018г.
• Возраст 21-75;
• Стаж от 6 месяцев;
• Достаточная платежеспособность.

Для оформления нужен стандартный пакет документов для ипотеки + свидетельства о рождении всех детей.

Важный момент! Рефинансирование действующих займов в рамках постановления правительства в настоящий момент Сбербанк не проводит. Идет разработка всего механизма. Пока точной даты запуска рефинансирования нет. Следите за новостями у нас на сайте.

Другие программы

Поддержка государства существует и в рамках других программ. Давайте познакомимся с ними.

Маткапитал

Помимо льготной ипотеки, в 2019 году будет продолжена программа поддержки семей с двумя и более детьми. будет работать ориентировочно до 2022 года. В рамках этой программы молодые семьи при рождении второго ребенка имею право получить субсидию от государства и направить её на различные цели, в том числе и на погашение действующего кредитаили на оплату первого взноса по ней.

После 2019 года программа «Материнский капитал» претерпит ряд изменений, которые позволят получать сертификат только особо нуждающимся семьям. Поэтому стоит подумать о том, чтобы получить от государства 453026 рублей при рождении второго ребенка уже в 2019 году, а воспользоваться сертификатом можно будет позже.

Программа помощи ипотечникам

В августе 2018 года возобновилась . Суть программы заключается в том, что государство списывает 20-30% основного долга, но не более 1,5 млн рублей, а также может перевести валютный займ в рублевый и снизить ставку до 11,5%.

Данная программа, к сожалению, имеет ряд нюансов, которые не позволят большинству ипотечных заемщиков получить поддержку от государства. Подробнее об этом мы писали в прошлом посте. Обязательно загляните туда.

Надеемся, что банки начнут в точности выполнять свои обязательства по данной программе и межведомственная комиссия сможет реально помочь большому количеству семей.

Для военнослужащих

Стала понятным и самым надежным инструментом в решении жилищного вопроса военнослужащих. В 2019 году она также будет продолжена. Условия по данной программе вы сможете найти на нашем сайте.

Социальная

Специальная программа для поддержки социально значимых и мало защищённых категорий граждан реализуется в различных субъектах РФ. Данные программы позволяют получить субсидию от региона по процентной ставке или на первый взнос по ипотеке.

Отличный пример – это . На её примере сейчас запускаются ипотечные программы в других регионах.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Будем признательны за оценку поста и репост в социальных сетях. Давайте вместе следить за запуском и реализацией новой программы. Занесите данную страницу в закладки вашего браузера, чтобы не пропустить новости и обновления по этой программе.

Всегда на связи наш ипотечный юрист, который всегда поможет вам с ипотекой и банками. Запись на бесплатную консультацию в специальной форме.

22.06.2017 0

Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.

Годовой процент вкладов: расчет по формуле

В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.

Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.

Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:

Годовой процент кредита: расчет по формуле

Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.

Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.

Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.

Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.

Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .

Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.

Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :

• постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
• плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
• многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.

Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:

1. Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
2. Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
   Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01.
3. Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .

Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12% годовых.

Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.

Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)

Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на

Клиенты кредитно-финансовых учреждений регулярно сталкиваются с понятием процентной ставки. Годовая ставка используется при расчетах кредитов и открытии вкладов. В первом случае заемщик выплачивает деньги банку, а во втором – финансовый институт вознаграждает клиента за размещенный депозит. В статье рассмотрены расчеты, которые касаются вкладов с капитализацией процентов и без нее.

Выполнить расчеты можно на калькуляторе, а также с помощью MS Excel.

Необходимость в расчетах возникает в тех случаях, когда клиент хочет узнать сумму прибыли. На основании результата можно сделать вывод об актуальности обращения в банк. Также клиент, который знает, как рассчитать 15 годовых от суммы , сможет убедиться в честности банка.

Без сомнения, весь процесс начислений происходит автоматически. Но никто не застрахован от некорректной работы системы, причем чаще всего, сбои возникают не в пользу клиента.

Если речь идет о вкладе без капитализации, то расчеты выполняются по элементарной формуле:

С = (Св х % х Дн)/Дг, где

• С – сумма процентов;
• Св – общая сумма депозита;
• % - ставка (например, 10% годовых – 0,10);
• Дн – количество дней в году, когда будет происходить начисление процентов;
• Дг – общее количество дней.

Чтобы определить значение Дн, необходимо заглянуть в договор. В нем обязательно прописывается количество дней, за которые финансовое учреждение будет начислять %.

Чтобы разобраться в вопросе, лучше обратиться к примерам. Итак, клиент оформляет в банке 500 000 рублей на полгода под 10% годовых. Отсюда возникает вопрос: 10 процентов годовых, сколько в месяц дохода получит вкладчик?

Если говорить о нюансах, то все зависит от количества дней, которых может быть 30 и 31.

Так, в первом случае вкладчик получит 4 109,58 рубля, а во втором – 4 246,57. Основанием для расчетов являются формулы:

1. (500 000 х 0,1 х 30)/365;
2. (500 000 х 0,1 х 31)/365.

В данном случае рассматривается год, в котором 365 дней. Также нужно учитывать, что в феврале меньшее количество дней.

Второй пример. Расчет общей суммы процентов. За весь период клиент банка получит 49 863, 01: расчет процентов годовых формула – (500 000 х 0,1 х 364)/365. В формуле указано 364 дня, так как день закрытия депозита не предусматривает начисление процентов. Важно внимательно читать договор, поскольку день открытия счета также может не учитываться.

Также нужно остановиться на более сложном расчете. Например, клиент банка на 1 марта имел на счету 500 000 рублей. 14 марта он пополнил депозит на 50 000 рублей, а 20 – снял 450 000.

Ставка по вкладу составляет 8%. На первом этапе необходимо высчитать количество дней, в течение которых деньги находились на депозитном счете. Согласно с условиями можно представить следующие результаты:

• 500 000 – 13 дней;
• 550 000 – 6 дней;
• 70 000 – 11 дней.

Расчеты выполняются следующим образом: (500 000 х 0,08 х 13) + (550 000 х 0,08 х 6) + (70 000 х 0,08 х 11)/365 = 2 316, 71 рубль.

Для этого также существует формула, разобраться с которой сможет каждый человек, даже без экономического образования. Формула имеет следующий вид Сп = Св х (1+%) к – Св, где:

• Сп – сумма вклада;
• % - процент в период капитализации;
• к – количество периодов капитализации.

Возведение в степень можно выполнить на калькуляторе, компьютере или мобильном устройстве. Для понимания расчетов, необходимо обратиться к примерам. Итак, клиент размещает в инвестиционном фонде 500 000 рублей под 30 годовых это сколько в месяц ?

Для расчета месячного дохода необходимо получить ставку во время капитализации за месяц: % = 0,3 х 1/12 = 0,0250. Теперь выполняется расчет по формуле: 500 000 х (1+0,0250) 12 – 500 000 = (500 000 х 1,344) – 500 000 = 172 000 рублей. Чтобы упростить расчеты с возведением в степень можно воспользоваться онлайн-сервисами.

Для клиентов банков, которым часто приходится брать кредиты или оформлять депозитные вклады, гораздо проще воспользоваться Excel. Компьютерная программа очень быстро настраивается.

Пользователю придется только указывать определенные значения, так как рассчитать годовой процент программа будет в автоматическом режиме.

С помощью программного обеспечения можно значительно сэкономить время, причем получить максимально точные результаты, исключающие человеческий фактор.

Многие читатели могут задать актуальный вопрос: зачем выполнять подобные расчеты самостоятельно, ведь на сайте практически любого банка есть калькуляторы.Действительно, годовые проценты от суммы можно рассчитать на онлайн-калькуляторе банковского учреждения или стороннего сервиса. С помощью таких калькуляторов можно подсчитать практически все, начиная от процента по аннуитетным платежам и заканчивая эффективной годовой ставкой.

Проблема заключается в том, что никто, кроме владельцев сайте не может знать, какие формулы заложены в онлайн-калькулятор.

Неизвестно, в чью пользу свидетельствует калькулятор. Но это не означает, что все калькуляторы «врут». Пользователю достаточно несколько раз проверить калькулятор и применять его на постоянной основе. Выполнить проверку не составит труда, так как вычислить проценты по вкладу после прочтения настоящей статьи может каждый.

После прочтения материала и рассмотрения примеров по расчетам любой человек сможет проверить, насколько честно банк начисляет проценты по вкладу.

Онлайн калькулятор вкладов поможет вам быстро рассчитать проценты по любому вкладу, в том числе с капитализацией, с пополнениями и с учетом налогов, а также покажет график начисления процентов. Если вы планируете открыть вклад, то калькулятор поможет вам заранее рассчитать потенциальную доходность.

Капитализация процентов

При обычном вкладе начисленные проценты банк выплачивает вкладчику ежемесячно (либо с другой периодичностью, оговоренной условиями договора). Это называется «простые проценты». Вклад с капитализацией (или «сложные проценты») - это условие, при котором начисленные проценты не выплачиваются, а прибавляются к сумме вклада, таким образом увеличивая её. Общий доход от вклада в этом случае будет выше.

С помощью депозитного калькулятора вы можете сравнить результаты расчёта двух одинаковых вкладов (с капитализацией и без) и увидеть разницу.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Эта характеристика актуальна только для вкладов с капитализацией процентов. В связи с тем, что проценты не выплачиваются а идут на увеличение суммы вклада, очевидно, что если ежемесячно возрастает сумма вклада, то и вновь начисленные на эту сумму проценты также будут выше, как и конечный доход.

Формула расчета эффективной ставки:

где
N - количество выплат процентов в течение срока вклада,
T - срок размещения вклада в месяцах.

Эта формула не универсальна. Она подходит только для вкладов с капитализацией 1 раз в месяц, период которых содержит целое количество месяцев. Для других вкладов (например вклад на 100 дней) эта формула работать не будет.

Однако есть и универсальная формула для рассчета эффективной ставки. Минус этой формулы в том, что получить результат можно только после рассчета процентов по вкладу.

Эффективная ставка = (P / S) * (365 / d) * 100

где
P - проценты, начисленные за весь период вклада,
S - сумма вклада,
d - срок вклада в днях.

Эта формула подходит для всех вкладов, с любыми сроками и любой периодичностью капитализации. Она просто считает отношение полученного дохода к начальной сумме вклада, приводя эту величину к годовым процентам. Лишь небольшая погрешность может присутствовать здесь, если период вклада или его часть выпала на високосный год.

Именно этот метод используется для рассчета эффективной ставки в представленном здесь депозитном калькуляторе.

Налог на доход по вкладам

Налоговый кодекс Российской Федерации предусматривает налогооблажение вкладов в следующих случаях:

• Если процентная ставка по рублевому вкладу превышает значение ключевой ставки ЦБ РФ на момент заключения или пролонгации договора, увеличенной на 5 процентных пунктов.
• Если процентная ставка по валютному вкладу превышает 9% .

Ставка налога составляет 35% для резидентов РФ и 30% для нерезидентов.

При этом налогом облагается не весь доход, полученный от вклада, а только часть, полученная в результате превышения процентной ставки по вкладу пороговой ставки. Для того, чтобы рассчитать налоговую базу (сумму, облагаемую налогом), нужно сначала рассчитать проценты налисленные по номинальной ставке вклада, а затем сделать аналогичный расчет по пороговой ставке. Разница этих сумм и будет являться налоговой базой. Для получения величины налога остается умножить эту сумму на ставку налога.

Наш депозитный калькулятор рассчитает ваш вклад с учетом налогов.