Как взять кредит на кредит? Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки: способы оформления

К варианту рефинансирования кредита прибегают граждане в случае невозможности далее исполнить свои обязательства в качестве заемщика из-за непосильных процентных ставок. Чтобы воспользоваться данной возможностью следует изучить, какие документы для рефинансирования кредита нужны, и каким условиям следует соответствовать.

Что нужно для рефинансирования кредита

Чтобы обратиться в другой банк за перекредитованием необходимо изначально решить несколько вопросов:

• во-первых, изучить условия предоставления займа, возможно они делают персону будущего клиента по каким-либо причинам неприемлемой для кредитования;
• во-вторых, следует проверить свои расходы на кредитном калькуляторе, возможно нет смысла в изменениях;
• далее нужно обратиться с заявкой в учреждение, которую предварительно должны одобрить и только после этого готовить пакет документации;
• после чего пишется заявление в банке-кредиторе о досрочном закрытии кредитования;
• подписывается договор с новым кредитором, и уплачиваются средства в счет погашения займов.

Такое сотрудничество несет немало пользы всем сторонам процесса, так как каждый решает свои проблемы, при этом плательщик получает выгоду, если процентная ставка существенно снизиться от данного сотрудничества.

Пакет документов для рефинансирования

Чтобы пройти весть этап смены кредитора после получения согласия от нового банка необходимо собрать соответствующий пакет документов, который может иметь некоторые отличия, в зависимости от кредитного продукта и статуса заемщика , в среднем в перечень входит:

• заявление по унифицированной форме;
• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах по форме 2НДФЛ;
• трудовая книжка – копия, заверенная работодателем;
• ИНН;
• военный билет для военнообязанных граждан;
• СНИЛС;
• банковая выписка о движении средств по счетам;
• справка из банка о состоянии задолженности.

Как называется справка для рефинансирования кредита

В пакет документации для перекредитования входит справка-выписка, так называется форма, из банка-кредитора относительно актуальных данных по состоянию задолженности. В состав справки-выписки в банк для рефинансирования входят следующие пункты:

• данные о кредитном договоре – начало и конец периода кредитования, а также номер;
• размер кредитования, и в какой валюте представился заемщику ;
• если продуктом была карта – ее лимит или размер овердрафта по дебетке ;
• величина процентной ставки;
• установленные объемы ежемесячного платежа;
• остаток по кредиту на момент выдачи формы;
• сумма начисленных процентов на остаток.

Важно! Форма должна иметь реквизиты должника для специального счета , на который будут перечислены средства для закрытия долга. Кроме этого, нужно помнить, что она имеет период действия от 5 до 30 дней в зависимости от особенностей.

Как получить справку для рефинансирования в банке

Чтобы получить согласие нового кредитора на сотрудничество необходимо предоставить выписку из учреждения первого кредитора об остатке долга, запросить ее можно:

• онлайн через официальный сайт, для этого следует открыть главную страницу аккаунта и выполнить запрос в «Документах»;
• также можно обратиться лично в отделение банка.

Представить данный документ учреждение обязано в течение нескольких дней после запроса, без права на отказ.

В процессе оформления ипотеки на перекредитование, необходимо также собрать пакет документации после согласия банка, при этом в него должны входить не только справочные данные и формы относительно кредита и владельца продукта, но и в отношении залогового имущества. Нужный набор для участия в программе состоит из следующих выписок и справок:

• паспорт заемщика ;
• ИНН. Военный билет, СНИЛС;
• заверенная трудовая книжка, справка о доходах по форме банка или 2НДФЛ;
• выписка из банка-кредитора о состоянии кредита;
• заявление клиента;
• счет для перечисления средств на погашение кредита;
• оценочный альбом, оформленный независимым оценщиком, который имеет аккредитацию в данном учреждении;
• согласие и решение страховой компании;
• свидетельство на право собственности, договор купли-продажи;
• выписка из домовой книги и согласие всех собственников недвижимости;
• выписка из ЕГРП ;
• документы БТИ – технический и кадастровый паспорта, экспликация.

После получения данного пакета банк подписывает договор с клиентом, при этом может присутствовать комиссия за выдачу средств, которую следует сразу оплатить. Кроме этого, банковская структура вправе рефинансировать первое время с повышенными ставками, до получения подтверждения от заемщика о погашении задолженности в первом учреждении и зарегистрированной закладной.

После того как расчет с кредитором, предоставившем ипотеку, полностью произошел и ипотечное обременение в течение 12 дней снято, в банк требуется предоставить такой список документации:

• свидетельство о собственности без обременений;
• свежая выписка из ЕГРП об отсутствии обременений;
• выписка из домовой книги за последний месяц.

Далее подписывается договор ипотеки, к которому прикладывается закладная, зарегистрированная в качестве залога для рефинансирующего учреждения. Только после процедуры регистрации ипотеки банк снизит процентную ставку до заявленной в условиях.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита в Сбербанке

Чтобы получить данный вид продукта в учреждении, следует приготовить необходимые документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке, к ним относятся:

• заявление-анкета заемщика , если обращение происходит в отделении Сбербанка не нужно заранее оформлять ее на бумажном носителе;
• паспорт РФ с отметкой о регистрации места жительства лица;
• в учреждении порядок предоставления справок таков, что подтверждать трудовую деятельность и доход не нужно, если запрашиваемая сумму равна рефинансируемой. В противном случае нужна справка о доходах по форме 2НДФЛ, дополнительно могут требовать и по форме банка, трудовая книжка или удостоверенная выписка, без исправлений и со сведениями обо всех местах работы за последнее время.

Также нужны данные относительно продуктов перекредования :

• справка-выписка об остатке;
• реквизиты первичного договора и сам он;
• номер счета банка для перечисления долга;
• валюта и процентная ставка;
• период заключения и действия соглашения;
• если это карта необходимо указать ее лимит, валюту, срок действия, дата заключения договора и реквизиты первичного кредитора.

Если договор перешел в руки третьим организациям, которые обладают правом требования, необходимо получить у них отступную закладную в пользу банка, вступающего в сотрудничество с заемщиком .

Рефинансирование является важным этапом в процессе избавления от непосильных условий банка-кредитора. На сегодня такие услуги обеспечивают многие финансовые структуры, при этом предложения у них довольно интересные . Но чтобы воспользоваться ими, необходимо изучить все условия и требования, а также выяснить будет ли доступна программа для конкретного заемщика и насколько она выгодна.

Экономический кризис создает спрос на такой вид банковских услуг как рефинансирование. Возможность взять ссуду на более выгодных условиях может заинтересовать не только тех клиентов, которые находятся в тяжелом финансовом положении. Рациональные заемщики видят в таком кредитовании способ сэкономить собственные денежные ресурсы.

Внутреннее перекредитование

Многие банки предлагают внутреннее для физических лиц. Заемщик получает определенную сумму на более лояльных условиях, которая должна покрыть старый займ.

Финансовое учреждение перезаключает договор с клиентом, в котором прописываются новые сроки и процентные ставки. Весьма удобный механизм, позволяющий сократить расходы и улучшить качество жизни.

Как правило, банк соглашается на перекредитование, если в том существует реальная необходимость. В случае изменения финансового положения клиента банк согласится на переподписание кредитного договора. Такая перспектива более приемлемая, чем заниматься в будущем судебными разбирательствами, если заемщик вообще не сможет платить.

Иногда рефинансирование кредитов для физических лиц предлагается добросовестным плательщикам в качестве приятного бонуса. Уменьшение ставки и размера выплат смогут существенно облегчить финансовую ношу.

Внешнее перекредитование

Не всегда банковское учреждение готово пойти навстречу клиенту, нуждающемуся в снижении процентной ставки. для физических лиц становится возможным только при обращении в другую организацию.

Заемщик не обязан информировать займодавца о своем намерении провести рефинансирование. Клиент имеет на это полное право.

Если определится с выбором нужного банка сложно, стоит воспользоваться услугами брокера. Он поможет подать заявки в разные учреждения, подберет оптимальные условия выплаты. Конечно, такая брокерская помощь не бесплатная. Выложить придется от 1% до 10% запрашиваемой суммы консультанту. Не слишком рентабельно, однако в некоторых ситуациях специалист может оказать реальное содействие.

Необходимые документы

Рефинансирование кредитов других банков физическим лицам порой происходит по упрощенной схеме. Ведь в свое время другой банк уже вынес положительное решение по займу, и у финансовых сотрудников есть причины доверять этому мнению. От клиента потребуется предыдущий кредитный договор, все квитанции об оплате, удостоверяющие личность документы и справка об уровне доходов.

Нужно учитывать, что запятнанная кредитная история, отсутствие постоянной работы и просрочки по предыдущему кредиту могут стать серьезным препятствием для позитивного решения вопроса.

Условия перекредитования

Каждая банковская организация выдвигает свои условия рефинансирования кредита для физических лиц. Но у всех есть общие черты. Начать процедуру можно по прошествии не менее 3 месяцев с момента взятия кредита. За это время не должно быть допущено никаких просрочек. Сумма долга превышает 50 000 рублей, а до окончания выплаты еще осталось не менее 7 месяцев. Клиент, подавший заявку, не должен быть старше 65-75 лет к моменту окончания выплаты.

Также дополнительно необходимо предъявить справку о сумме задолженности. Как правило, этот документ предоставляется бесплатно в любом кредитном учреждении.

В случае привлечения поручителя, от него также потребуется полный перечень документов.

Поэтому не стоит путать рефинансирование кредита физических лиц с реструктуризацией. Последняя осуществляется в условиях неспособности клиента выплачивать ежемесячный платеж и требующая существенного снижения сумм к выплате. Перекредитование - это рациональное решение, принимаемое заемщиком с целью уменьшения финансовой нагрузки на собственный бюджет.

Как происходит процесс?

Определившись с банком, в котором будет происходить рефинансирование кредита физическим лицом, собираются все необходимые документы. После этого подается заявка, которую учреждение рассматривает в течение нескольких дней. В случае положительного решения, клиент либо получает наличные средства на руки, либо происходит перечисление денег на счет старого заимодавца.

После завершения процедуры заемщик обязуется в полном объеме выполнять все обязательства по договору в установленные сроки.

Слияние нескольких займов в один (кредит под кредит)

Бывает так, что у физического лица есть несколько действующих займов в банках или МФО. Весьма опасная ситуация для финансового состояния, так как вполне вероятно, что через некоторое время платить такое количество кредитов будет просто нечем.

Некоторые банки предлагают программы, которые позволяют объединить все эти ссуды в один большой кредит с минимальной процентной ставкой. Лучше не затягивать с решением и подать заявку на рефинансирование в кратчайшие сроки. Это убережет от многочисленных пеней, которые неизбежно возникнут в случае малейших просрочек.

Поможет ли Сбербанк?

Провести рефинансирование кредитов в Сбербанке физические лица могут, подав соответствующее заявление в местное отделение. Эта финансовая организация предлагает решение денежных проблем по нескольким направлениям: перекредитование потребительских и жилищных займов, снятие задолженности по дебетовой карте с овердрафтом. Клиенты получают возможность не только снизить процентную ставку, но и в случае необходимости, вывести свой автомобиль из обременения. Также предлагается услуга по объединению нескольких займов в один большой кредит.

Стоимость будущей ссуды банк определяет индивидуально, она может составлять от 17% до 29% от суммы. Возможно погашение такого займа аннуитетным способом (равными платежами).

Для рефинансирования кредитов в Сбербанке физическим лицам необходимо заполнить анкету-заявление, в которой указываются все персональные данные. Необходимо указать адрес прописки и фактического проживания (если они различаются), номера телефонов для связи, данные о составе семьи. Также предоставляется информация о наличии или отсутствии имущества, уровне доходов и трудовом стаже.

Условия займа в Сбербанке

Программа перекредитования этой организации определяет, что срок займа может составлять от 3 до 60 месяцев. Можно получить на руки наличные в размере до 1 000 000 рублей. Возраст потенциального клиента не должен быть меньше 21 года и не больше 65 лет к моменту окончания срока выплаты займа.

Кредит предоставляется всем резидентам РФ, подавшим заявку и удовлетворяющим требованиям Сбербанка. Выдача наличных производится в течение 30 календарных дней с момента вынесения положительного решения по заявке. Погашение производится равными ежемесячными платежами.

Что предлагает "Банк Москвы"?

Воспользоваться услугами этой крупной финансовой организации может любой гражданин Российской Федерации. производит на определенных условиях.

Уменьшить размер кредитной ставки с последующим облегчением долгового бремени может каждый нуждающийся. Банк предлагает суммы в размере от 100 000 до 3 000 000 рублей. Размер ставки определяется в индивидуальном порядке. Если займ находится в пределах 450 000 рублей, то кредитование проходит под 18,5% в год. Максимальный размер ставки - 21,9%. Заемщик вправе сам выбирать срок, на который выдается займ. Он должен находиться в пределах от 6 до 60 месяцев.

Процедура рефинансирования в "Банке Москвы" достаточно проста. Клиент обращается в местное отделение с заявлением. Можно заполнить анкету или подать заявку на официальном сайте компании. При принятии положительного решения, менеджер назначает встречу с клиентом и расскажет, какие документы необходимо взять с собой.

Проводит кредитов физическим лицам с несколькими действующими займами. В этом случае необходимо подготовить полный набор документов по каждому из кредитов. Клиент может запросить сумму, превышающую размер существующей задолженности, и использовать остаток в своих целях.

Минусы процедуры

Перед тем, как обратится в соответствующее учреждение, следует знать, что рефинансирование кредитов других банков физическим лицам несет в себе и некоторые негативные моменты.

Среди них можно отметить дополнительные расходы, возникновение возможной существенной переплаты и необходимость оформлять новый страховой продукт. Придется столкнуться с очередной бумажной волокитой, которая забирает время и силы.

Узнайте, какой банк выдаст деньги на рефинансирование

8 из 10 заявок - одобряют!

Cервис позволяет подобрать для Вас наиболее подходящий банк и повысить шансы на одобрение заявки!

Решение по заявке в течение пары часов!

Никаких очередей и походов в банк

Вы просто заполняете анкету и ждете звонка от сотрудников банка, находясь дома, в гостях или даже в кафе!

Программа рефинансирования кредитов – это, по сути, предоставление возможности заемщику взять в новом (или том же) банке кредит на погашение кредита на новых, более привлекательных и выгодных условиях.

Сегодня многие банки предлагают программы рефинансирования как для своих заемщиков и ранее выданных кредитов, так и для сторонних клиентов.

Очень многие люди по разным причинам, как они это делают? Разберёмся!

Не стоит забывать о том, что банкам выгодна эта процедура, ведь в результате они получают нового клиента, добросовестность которого подтверждена не только справкой о доходах, но и стабильностью, а также своевременностью выплат по старому кредиту.

Чем рефинансирование выгодно заемщику?

Заемщик может изменить условия кредита по своему усмотрению. Можно снизить процентную ставку, привести ее в состояние, соответствующее современному рынку. Это особенно актуально для долгосрочных кредитов, взятых пять и более лет назад.

Можно сменить валюту кредита и тем самым не зависеть от колебания курсов. Ведь большинство российских заемщиков получают доходы в рублях, и платежи в валюте для них – существенная кредитная нагрузка. Кроме того, можно изменить срок кредитования и даже увеличить сумму кредита.

Популярен сегодня кредит на закрытие других кредитов, особенно тех, что были взяты наличными. Выгодно также перекредитование кредитных карт.

За счет снижения процентной ставки появляется возможность снизить размер ежемесячного платежа, а также сократить количество кредитов и нормализовать график выплат.

Есть возможность предложить автомобильный кредит на рефинансирование любому банку. Рефинансированию подлежат любые кредиты, независимо от предмета залога и вообще его наличия.

Какие требования банки предъявляют к заемщикам?

Поскольку рефинансирование – это кредит для погашения кредита, заемщику придется вновь пройти процедуру оценки платежеспособности и андерайтинг. Помимо требований к возрасту, доходу, стажу и прописке банку при перекредитации необходимо выполнение следующих условий:

Наличие действующего договора о кредите с первоначальным кредитодателем;
Отсутствие задолженностей и просрочек по рефинансируемому кредиту;
Отсутствие у первоначального кредитора моратория на досрочное погашение;
Достаточный срок пользования кредитом – не менее трех месяцев на момент подачи заявки на перекредитацию.

Какие документы необходимы для рефинансирования?

Для того чтобы получить деньги на погашение кредитов от нового банка, необходимо грамотно составить заявку и предоставить документы, подтверждающие платежеспособность заемщика и дающие полную информацию о рефинансируемом кредите.

В первую очередь, это оригинал кредитного договора с первоначальным кредитором и график платежей. Обязательной также является справка от банка-кредитора, которая должна содержать в себе следующую информацию:

Сумму полного досрочного погашения, с учетом всех комиссий, процентов и прочих платежей по договору;
Информацию о заемщике – наличие просрочек по выплатам, их продолжительность и суммы;
Реквизиты банка-кредитора, для того чтобы новый банк мог перечислить деньги на погашение кредитов, подлежащих рефинансированию, непосредственно на текущий счет.

Срок действия банковской справки составляет всего три рабочих дня.

Кроме того, обязательным документом является согласие первоначального кредитора на рефинансирование выданного им кредита. Документы должны быть предоставлены заемщиком в новый банк не позднее, чем за семь дней до даты следующего платежа по кредиту.

Кредит для погашения кредита выдается новым банком после комплексной проверки заемщика. Банк может отказать в рефинансировании, если в течение срока кредита заемщик недобросовестно вносил платежи, допускал регулярные просрочки.

Если за время пользования кредитом материальное положение заемщика ухудшилось, ему тоже может быть отказано в перекредитации.

Расходы на рефинансирование:

Предлагая кредит на рефинансирование новому банку, заемщик должен быть готов к тому, что в случае одобрения заявки ему придется понести некоторые расходы.

Как правило, они связаны с повторным оформлением документов. Сумма зависит от срока кредитования, суммы долга по кредиту и новой стоимости залогового объекта.

Комиссия за досрочное погашение, если она существует у банка, оценка объекта залога новым банком, комиссия за выдачу нового кредита, сопровождение сделки – все это может вылиться в неплохую сумму.

Если заемщик желает взять кредит на погашение кредита по ипотеке в новом банке, ему придется перерегистрировать договор купли-продажи недвижимости.

Для этого обязательно следует оплатить пошлины за снятие обременения и регистрацию новой сделки. Необходимо будет заключить новый договор страхования, поскольку с момента выдачи кредита стоимость залога могла измениться. Это тоже повлечет за собой дополнительные расходы.

В общей сложности для того, чтобы взять «кредит на кредит», потребуется как минимум 25 тысяч рублей. Если помощь в рефинансировании кредита оказывает риэлтер, следует прибавить к расходам его комиссию.

Рефинансирование кредита - сроки:

У каждого банка есть определенные требования к срокам пользования рефинансируемым кредитом. Они зависят не только от банка, но и от типа кредита.

Так, программа рефинансирования кредитов по ипотеке подразумевает, что с момента ее оформления должно пройти не менее пяти лет. В случае с потребительскими и авто-кредитами требования к срокам несколько мягче.

Их срок пользования должен быть от трех месяцев. Каким бы ни был срок пользования кредитом, главное требование любого банка состоит в следующем: в течение всего срока погашения рефинансируемого кредита по нему .

Как выбрать банк для рефинансирования?

Основной причиной, по которой заемщики решают брать «кредит на кредит», является снижение кредитной нагрузки. Необходимо тщательно изучить вопрос о процентных ставках в новом банке, сроках кредитования, дополнительных комиссиях, порядке рассчетно-кассового обслуживания.

Процентные ставки по рефинансируемым кредитам в разных банках варьируются от 18 до 26% годовых, в зависимости от суммы и срока кредита. Кредит на закрытие других кредитов выдается, как правило, сроком на пять лет.

Рефинансированию подлежат любые кредиты - как с обеспечением в виде недвижимости или автомобиля, так и без него. При этом стоит учитывать, что рефинансирование – это целевой кредит.

Заемщик не получает денег на руки, они напрямую переводятся в банк, первоначально выдававший кредит, с целью погашения долга. Заемщик выигрывает только улучшение условий выплат.

Можно ли обойтись без рефинансирования?

В случае, если у заемщика есть несколько мелких кредитов в разных банках, проще взять потребительский кредит на сумму, необходимую для погашения всех существующих долгов.

Это даст возможность нормализовать график платежей, выиграть за счет снижения процентной ставки и уменьшить общую кредитную нагрузку.

Сегодня существует множество организаций, готовых оказать заемщикам помощь в рефинансировании кредита и погашении существующих задолженностей, нормализации кредитной истории.

Прежде чем принимать решение о рефинансировании, целесообразно будет проконсультироваться со специалистами.

В последнее время экономическая ситуация в стране нестабильна. Однако улучшение идет в лучшую сторону. Это можно заметить из снижающихся процентных ставок по некоторым кредитам. В среднем, за последние несколько лет ставка рефинансирования Центрального банка уменьшилась в 2 раза. А от нее зависят и процентные ставки остальных кредитных организаций.

Рефинансированием занимаются те же кредитные организации, что выдают кредиты и займы. К ним относятся банки и микрофинансовые организации. Каждый из них может устанавливать свой пакет документов.

Но существует стандартные бумаги, без которых рассмотрение заявки на рефинансирование не состоится ни в одном банке. К таким документам относятся:

• непосредственно само заявление на осуществление рефинансирования долга с указанием оставшейся суммы по кредиту и желаемым сроком рефинансирования;
• паспорт гражданина РФ;
• заключенный ранее кредитный договор;
• справка об остаточной сумме задолженности на момент обращения с заявкой по рефинансированию;
• справка с указанием реквизитов счета, куда необходимо зачислять денежные средства для погашения задолженности;
• копия закладной, если у кредитора имеется залог, оформленный заемщиком;
• документальное подтверждение стабильного дохода.

Подтвердить свой доход можно при помощи выписки с зарплатной карты, если она открыта в банке, где подается заявка. Кроме этого, работодатель должен по заявлению работника выдать справку 2-НДФЛ, в которой отражается весь начисленный доход за определенный промежуток времени.

Также многие банки допускают возможность заполнить анкету по форме банка, в которой будут указаны доходы заемщика, подтвержденные печатью организации, в которой он работает, а также подписью руководителя.

Российская практика

В России есть много граждан, которые оформили несколько лет назад ипотечные кредиты под 14 и даже 18 процентов годовых. А в 2019 году банки предлагают эти же самые кредиты под 6-10 процентов годовых. И для того чтобы все граждане могли находиться в одинаковых условиях, банки предлагают рефинансировать оставшуюся задолженность под более низкий процент. При этом есть возможность рефинансировать кредит не только в этом же банке, но и многих других.

Кроме этого, рефинансирование помогает не только уменьшить процентную ставку тем, у кого она сильно завышена. Есть граждане, доходы которых существенно сократились за последние несколько лет, а расходы выросли в связи с постоянным увеличением стоимости товаров. Таким образом, платить фиксированную сумму по кредиту им стало тяжело. Они могут подать заявку на рефинансирование этого кредита. В этом случае произойдет пересмотр срока кредита. Например, если гражданину оставалось платить 3 года по 10 тысяч рублей, то после рефинансирования срок кредита увеличится до 5 лет, но ежемесячный платеж будет 6 или 7 тысяч рублей.

Кроме этого, часто бывает так, что гражданин имеет несколько кредитов, взятых на разные цели под различные ежегодные проценты. В этом случае их можно все объединить в один. Тогда можно будет сэкономить и на переплачиваемых процентах по некоторым кредитам, а также можно получить удобство в платеже.

Таким образом, в России в настоящее время рефинансирование получило большую популярность и стало одной из востребованных банковских услуг.

Понятие

Под общим понятием рефинансирования понимается замена существующего оформленного долгового обязательства на новое обязательство. При этом обстоятельства данной замены устанавливаются участниками на основании рыночных условий. Но главное, что порядок и условия рефинансирования должны быть существенно лучше, чем предоставлялись до этого. Если данная процедура происходит на крайне невыгодных для заемщика условиях, то она признается реструктуризацией долга.

Также банки зачастую дают возможность не только рефинансировать свой кредит, но и получить сумму, превышающую сумму общей задолженности. В этом случае может потребоваться:

• предоставление дополнительного залога;
• участие поручителей или созаемщиков;
• дополнительное страхование имеющихся рисков.

При оформлении залога подписывается закладная, которая хранится в банке, а также регистрируется в обязательном порядке, если залогом выступает недвижимость.

В случае участия поручителей с них потребуется паспорт и документы, подтверждающие доход. К поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.

Основные требования

Практически у всех банков имеются определенные требования к своим заемщикам. Если гражданин не соответствует одному или нескольким параметрам, ему будет предоставлен отказ. К основным требованиям относятся:

1. Наличие российского гражданства и постоянной регистрации. Если гражданин имеет временную прописку, то рефинансирование ему может быть одобрено только на срок действия временной регистрации.
2. Совершеннолетний возраст заемщика. При этом многие кредитные организации не дают большие суммы кредитов гражданам, не достигшим 23 лет, по причине того, что они могут являться студентами очного обучения.
3. Наличие постоянной работы либо постоянного стабильного дохода от предпринимательской деятельности.
4. Для пенсионеров устанавливается критичный предельный возраст, после которого кредиты не выдаются.
5. Наличие просроченной задолженности и случаев несвоевременной оплаты кредита автоматически даст отказ на выдачу кредита.
6. Наличие исполнительного производства у судебных приставов по задолженности перед третьими лицами также даст отказ от рефинансирования.

С учетом всех этих требований и обстоятельств граждане должны соизмерять своих шансы рефинансировать кредит и воспользоваться им, если банк предлагает более выгодные условия, чем они имеют.

Плюсы и минусы

Безусловно, основной смысл рефинансирования заключается в предоставлении более выгодных условий для заемщика при осуществлении замены одного долгового обязательства на другое. Но редко в каких случаях банк откажется от упущения своей выгоды. Поэтому еще до заключения договора с банком необходимо уточнить все дополнительные условия. В большинстве случаев клиенты сталкиваются со следующим:

• при оформлении рефинансирования банк может потребовать дополнительную плату за проведение данной услуги, при этом данная сумма может быть даже больше разницы процентов по рефинансированному кредиту;
• дополнительная плата за работу с оформлением залога на определенное имущество;
• плата за работу с заявкой.

Важно соотнести стоимость предложенных обязательных платных услуг с предлагаемой выгодой от рефинансирования. Если она отсутствует, то нет смысла подписывать такой договор. В этом случае лучше обратиться в другие банки и узнать, какие условия предлагают они.

К очевидным плюсам можно отнести следующее:

• возможность уменьшить процентную ставку по имеющемуся кредиту и переплатить меньшую сумму за пользование деньгами банка;
• возможность объединить несколько кредитов в один, что предоставит удобство разового платежа, а также можно получить выгоду с учетом среднего процента по кредиту;
• возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа путем увеличения срока кредита;
• возможность получить дополнительные средства сверх имеющейся суммы задолженности без получения второго кредита.

Все эти плюсы действительно являются хорошим основанием для рассмотрения возможности рефинансирования имеющегося долга. Но перед подписанием договора важно изучить предложения основных конкурентных банков и выбрать наиболее выгодный для себя. Кроме этого, нужно учитывать и дополнительные навязываемые услуги при этом. Важно помнить, что если законодательством не установлена обязанность в данной услуге (например, в страховании), заемщик имеет право отказать. А банк не может отказать в выдаче кредита по этой причине.

Услуги по рефинансированию кредитов начинают пользоваться спросом среди банковских заемщиков, ведь это наиболее разумный способ снизить финансовую нагрузку и объединить несколько займов в один. При этом банке стараюсь предложить максимально выгодные условия для заемщика, чтобы новый кредит был оформлен целесообразно, кредитор вынужден снизить годовой процент и увеличить срок действия договора, чтобы ежемесячные выплаты были максимально комфортными для заемщика. Ответим на главный вопрос, интересующий всех потенциальных банковских клиентов, какие документы нужны для рефинансирования кредита.

В чем заключается суть рефинансирования

Для многих заемщиков перекредитование является новой и неизвестной услугой. Но на самом деле стоит только углубиться в изучение вопроса, чтобы убедиться в том, что смысл воспользоваться ей все же есть. В первую очередь заемщик получает новый целевой займ, средствами которого он может уплатить имеющейся у себя банковские кредиты. Причем условиями банковского кредитования допускается погашение до 5 и более, имеющихся у заемщика кредитов, соответственно, он будет платить только в один банк.

Стоит обратить внимание, что кредит целевой, то есть выделенные средства должны быть направлены на погашение задолженности перед другими банками. Особенно услуга будет полезна заемщикам, для которых ежемесячные выплаты по займам становятся затруднительными, ввиду высокой финансовой нагрузки. Соответственно, оформляя кредит на рефинансирование, они могут более комфортно для себя выплачивать кредиты, и тем самым сохранят свою кредитную историю. К тому же перекредитование позволяет самому заемщику изменить размер ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Условия перекредитования

По сути, рефинансирование – это очередной банковский кредит, оформление которого требует от заемщика правильного подхода. То есть прежде чем обращаться в банк и оформлять новый займ, нужно внимательно изучить условия кредитования, годовые процентные ставки, требования банка и прочие нюансы. Несомненно, каждая кредитная организация ведет свою политику и устанавливает индивидуальные условия сотрудничества с заемщиками, но все же кредит на рефинансирование характеризуют некоторые показатели:

• низкий годовой процент;
• длительный срок кредитования;
• высокие суммы займа, позволяющие оплатить несколько кредитов единовременно.

Обратите внимание, что основное условие банка заключается в том, что заемщик должен обратиться за рефинансированием до образования у него просроченной задолженности, в противном случае, данные о просрочке отображается в кредитной истории клиента, это негативно скажется на его финансовой репутации.

Как оформить кредит на рефинансирование

Первая задача заемщика – выбрать банк, предлагающий наиболее выгодные условия. Список банков мы рассмотрим чуть позже, но в любом случае заемщик должен подойти к вопросу по нескольким этапам. Первый этап – это консультация у специалиста банка нужно выяснить, на каких условиях предоставляет банк кредит на рефинансирование, годовые процентные ставки и максимальной суммы кредита. Каждая кредитная организация в индивидуальном порядке определяет для каждого заемщика максимальную сумму кредита и годовую процентную ставку. Кстати, что касается максимальной суммы, то она зависят не только от общей задолженности заемщика перед другими банками, но и от его платежеспособности.

На втором этапе заемщику нужно подготовить все документы и предоставить их кредитору. Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

• заявление-анкета;
• паспорт заемщика;
• справка о заработной плате;
• копия трудовой книги или договора;
• кредитный договор;
• номер ссудного счета;
• справка из банка о размере задолженности;
• документы по обеспечению поручительству или залогу.

Обратите внимание, это типовой пакет документов, который может измениться по инициативе кредитора.

Все необходимые справки нужно передать в банк для рассмотрения анкеты, по итогам которого будет вынесено решение о предоставлении займа или отказе. На третьем этапе, в случае положительного решения, заемщик должен повторно явиться в банк и подписать кредитный договор. В большинстве случаев банк выдает наличные средства заемщику, а он, в свою очередь, самостоятельно расплачивается со своими кредиторами. Кроме всего прочего, некоторые банки, в частности, Сбербанк предоставляет дополнительную сумму на потребительские нужды заемщика.

Кстати, постольку, поскольку кредит целевой в большинстве своем коммерческие банки требуют от заемщика после выдачи денежных средств предоставить документ, подтверждающий досрочную оплату кредитных обязательств в другом коммерческом банке.

Также нельзя не пояснить тот факт, что если вы планируете взять кредит на рефинансирование и погасить имеющиеся у вас кредиты, то вам следует заблаговременно об этом позаботиться. Ведь в банках есть определенные сроки, в течение которых заемщики подают заявление на досрочную выплату по кредитам. Особенно это касается ипотеки, потребительского кредитования и автокредитования, относительно кредитных карт такого требования нет. В основном, заявление нужно подать в банк за 30 дней до даты погашения кредита. Но обычно на тот момент заемщика не имеет стопроцентной уверенности в том, что в банке одобрят ему кредит на рефинансирование. Поэтому при подаче заявки банк следует уточнить, на протяжении какого периода действует одобрение по кредиту на рефинансирование.

В некоторых коммерческих организациях процедура оформления кредита на рефинансирование более упрощена, например, заемщик имеет возможность получить рефинансирование кредита по двум документам. Но данная возможность доступна только в том случае, если заемщик является участником зарплатного проекта банка, проверенным его заемщиком или вкладчиком. Правда, здесь все во многом зависит от обеспеченности кредита, его сумме, остатке задолженности и от других параметров.

ТОП-5 банков

Наконец, последний вопрос каждого заемщика, в какой банк разумнее обратиться, где наиболее выгодные условия кредитования и лучшие предложения для заемщиков. Сегодня практически каждый второй банк предоставляет возможность рефинансировать свои займы перед другими банками, но, тем не менее, на рынке финансовых услуг есть несомненные лидеры, предложения которых мы рассмотрим.

Обратите внимание, что банковские предложения актуальные на 2018 год.

Альфа-банк

Данный банк является одним из лидеров на рынке финансовых услуг на протяжении долгих лет, именно он предлагает своим клиентам наиболее выгодные условия сотрудничества. Причем по рефинансированию кредитов здесь базовая годовая процентная ставка - всего 11,99% в год, правда, всегда стоит учитывать, что базовый процент действует далеко не для всех и в зависимости от решения банка он может увеличиваться. Что касается прочих условий кредитования, то здесь максимальный срок может достигать 7 лет, а максимальная сумма до 3 млн рублей при этом залог и поручительство от клиентов не потребуется.

Особенность банка заключается в том, что здесь с помощью перекредитования можно закрыть не только кредиты в других банках, но и микрозаймы в микрофинансовых организациях, при необходимости заемщик может получить дополнительную сумму на реализацию потребительских нужд. Правда, недостаток в том, что банк не занимается кредитованием индивидуальных предпринимателей. Решение по заявке принимается в течение 15 минут.

Интерпромбанк

Это небольшой столичный банк, соответственно, пользоваться его услугами могут только жители столицы и Московской области. Здесь довольно выгодные условия кредитования, ведь базовая процентная ставка - всего 12% в год, срок кредитования - от 6 месяцев до 5 лет, сумма кредита - до 1 миллиона рублей. Решение банк принимает в зависимости от кредитной истории клиента, кроме всего прочего, заемщик может получить дополнительные средства на реализацию личных потребительских нужд.

Предложение от Сбербанка

Тинькофф Банк

С каждым годом Тинькофф банк расширяет спектр финансовых услуг для частных клиентов. Сегодня заемщики имеют возможность оформить кредитную карту, с помощью которой погасить кредиты в других банках, при этом основная особенность заключается в том, что заемщик может не платить проценты в течение 120 дней, то есть, 4 месяцев. Прочие условия сотрудничества строго индивидуальны. Для того чтобы воспользоваться предложением нужно зайти на официальный сайт Тинькофф банка в интернете и оставить заявку на кредитную карту в режиме онлайн, получить решение можно в течение одной-двух минут.

СКБ Банк

Здесь также выгодные условия сотрудничества, годовая процентная ставка фиксированная для всех клиентов, она составляет 19,9% в год, максимальный срок кредитования 5 лет, максимальная сумма кредита 1,3 млн рублей. Воспользоваться предложением могут заемщики в возрасте до 70 лет на момент погашения кредитных обязательств. В данном банке одним кредитом можно объединить до 10 действующих займов в разных коммерческих банках.

ВТБ Банк Москвы

Особенность данного банка в том, что здесь также действует низкая базовая процентная ставка для клиентов - всего 12,9% в год. Максимальная сумма кредита - до трех миллионов рублей, также банк предоставляет возможность погасить кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. Максимальный срок кредитование до 5 лет особенности в том, что банк в течение нескольких дней рассматривает каждое заявление, оформить кредит можно только при предоставлении полного пакета документов, включая справки о заработной плате.

Обратите внимание, что выгодные условия кредитования также в Сбербанке, Райффайзенбанке, ВТБ24 и других коммерческих банках, их недостатки заключаются в том, что они более внимательно относится к отбору клиентов, следовательно, здесь большой процент отказов.

Если подвести итог, то рефинансирование кредита процедура довольно сложная по той причине, что здесь нужно собрать максимальный пакет документов, причем если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вам нужно обратиться в каждый из них и потребовать справки об остатке задолженности. После того как вы расплатитесь со всеми своими кредиторами, не забудьте предоставить банку доказательства, в противном, случае для вас будет увеличен годовой процент.