Не страховое событие. Понятие страхового события, страхового случая, страхового ущерба и страхового возмещения (обеспечения). Обязательное страхование: условия возникновения, виды

Люди, не имевшие дела со страхованием зачастую путают такие понятия, как страховое событие и страховой случай , полагая, что это обычные синонимы, применяемые страховщиками. Тем не менее, если как следует вчитаться в договор страхования, станет сразу ясно – страховое событие и страховой случай отнюдь не синонимы, а разные понятия , путаница в которых может привести застрахованное лицо к весьма неприятным последствиям. Чем, собственно, многие недобросовестные страховые компании и пользуются.

Заработная плата временного работника недостаточна для выплаты удержаний

Вы можете сделать изменение регистрации в этом мероприятии только один раз. Как правило, двойная регистрация запрещена, за исключением случаев, когда вы или член семьи в противном случае теряете покрытие. Например, как ваши дети, так и дети вашего супруга будут охвачены одним и тем же зачислением на самоопределение и семью.

Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д

Ваш перевозчик должен связаться с работающими офисами, участвующими в обнаружении несанкционированного двойного регистрационного дела. Один из зачислений должен быть или отменен с даты начала двойной регистрации . Вознаграждения по пособиям по здоровью, которые вы заплатили во время недопустимого зачисления, будут возмещены, а ваш наемный офис должен внести соответствующую корректировку в правительственный взнос. Перевозчик, который аннулируется или аннулируется, может потребовать, чтобы вы возместили любые пособия, выплаченные в соответствии с бездокументируемое зачисление, хотя эти пособия могут подлежать выплате по разрешенному зачислению.

Разница состоит в том, что страховой случай – это определенное событие, обстоятельство или нехорошее стечение обстоятельств, в результате наступления которого, для застрахованного лица тут же выступают в юридическую силу обстоятельства страховщика. Проще говоря, страховой случай – это наступление предусмотренного страховым соглашением события, на счет которого, собственно, и страхуется заинтересованное лицо . И как только подобный случай, описанный в страховом договоре, наступает, перед страховщиком тут же возникает обязательство уплатить застрахованному лицу возмещение ущерба.

Если вы и ваш супруг не можете договориться о том, по какой регистрации продолжать, регистрация супруга с постановлением суда о предоставлении страховки для детей будет продолжена. В противном случае вторая регистрация должна быть аннулирована или отменена.

Когда разрешена двойная регистрация

Ваш сотрудник должен получить разрешение на двойное зачисление и разрешить его только в том случае, если вы или член семьи, имеющий право на участие, в противном случае потеряете покрытие. Некоторые примеры допустимой двойной регистрации включают в себя.


А вот страховое событие является не чем иным, как потенциально вероятным причинением вреда или ущерба застрахованному объекту, по поводу которого и заключается договор страхования. То есть, страховое событие от страхового случая отличается именно тем, что страховой случай – есть уже состоявшаяся возможность причинения вреда или ущерба объекту договора страхования. Лучше всего понять разницу между страховым событием и страховым случаем можно на элементарных примерах.

Кратковременное перекрытие охвата позволяет избежать разрыва в охвате. . Вы должны сообщить участвующим перевозчикам, какие члены семьи будут покрыты и получать пособия, по которым регистрируется. Если вы или член семьи получаете пособия по более чем одному плану, это считается мошенничеством, и вы подвергаетесь дисциплинарным мерам.

Если вы не захотите сделать сезон с открытым сезоном

Вам не нужно ничего делать, если вы хотите продолжить свою регистрацию.

Переход от одного плана медицинского обслуживания к другому во время открытого сезона

Вам не нужно связываться со своим прежним планом медицинского обслуживания , чтобы отменить регистрацию.

Если человек застраховал свою недвижимость от пожара (например, дачу), то в этом случае дача – будет являться застрахованным объектом, а сам пожар – страховым событием. В том случае, если дача не подвергнется пожару за весь срок страхового периода , однако ей был нанесен любой иной ущерб, то считается, что страховой случай не наступил. Так как наступление страхового события не было (то есть пожара). Но вот если она сгорит, а это и есть в данном случае наступление страхового события, то можно утверждать, что страховой случай наступил и страховщик обязан выплатить компенсацию страхователю.

Вам не будут взиматься премии за ваш прежний план и ваш новый план. Когда вы переезжаете из одного офиса в другую, ваша регистрация продолжается без перерыва, если у вас нет перерыва в обслуживании более трех календарных дней . Это независимо от того, назначен ли ваш перенос в качестве передачи. Вам не нужно ничего делать, чтобы обеспечить постоянную регистрацию , но необходимо набирать работу в офисе.

Если вы зачислены в план, спонсируемый профсоюзом или организацией-сотрудником, и вы переводите его в другое агентство, вы не имеете права зачислять в другой план из-за вашей передачи. Ваша текущая регистрация будет продолжаться до. Вы меняете планы, когда у вас есть, или план. . Винсент нанят Государственным департаментом и зачислен в План пособий по иностранной службе.

Страхователь решил застраховать свою машину от угона. В этой ситуации именно угон и будет являться страховым событием и ни что иное, за которое страхователь уже уплатил страховщику. Если машину не угонят в течение установленного в страховом договоре срока, то страховые выплаты остаются у страховщика, а если авто будет угнано, то страховая обязана уплатить страхователю компенсацию в сумме, оговоренной в страховом договоре. Угон – страховое событие, значит наступил страховой случай.

Переводы в или из правительства округа Колумбия

Дата вступления в силу передачи заявки на получение нанимающей должности - это первый день, когда вы входите в свои списки. Правительство должно запросить копии ваших бланков медицинских пособий, когда оно запрашивает другую информацию о занятости из убыточного федерального офиса по найму. Правительство для персональных папок копирует формы льгот для здоровья в то же время, когда оно запрашивает стенограмму кадровой документации.

Два отдела персонала должны подтвердить ваш статус медицинского страхования , чтобы удержание могло начаться с начального периода оплаты, даже если документация еще не прибыла из проигрывающего офиса. Правительство, ваша регистрация прекращена, потому что.

Путая между собой страховое событие и страховой случай, клиенты страховых компаний очень часто попадаются именно на страховом событии, чем, собственно и пользуются страховщики, отказываясь выплачивать компенсации по страховому договору. Поэтому так важно своевременно, перед подписанием каких-либо бумаг по страхованию, определиться с понятием страхового события и выяснить, какие именно страховые события подразумеваются в договоре этой страховой компании, и что точно подпадает под определение страховое событие.

Сенат и Палата представителей

Если вы покидаете Федеральное агентство и получаете работу в Сенате или Палате представителей США без перерыва в обслуживании более трех календарных дней. Если вы оставите работу в Сенате или Палате представителей США и будете наняты федеральным агентством без перерыва в обслуживании более трех календарных дней, ваша регистрация вступит в силу в конце месяца, который вы отделите. Выплаты и взносы будут внесены на весь месяц. Получение на работу офиса попросит вас о копировании расторжения. Уведомление об изменении регистрации льгот для здоровья, подтвердите право на участие в программе для продолжения регистрации и попросите потерять офис для использования в офисах копий ваших форм льгот для здоровья.

Наступление страхового события и его основные признаки

Список всех страховых событий и их признаки строго зафиксированы в законе РФ «о страховании», а также в обязательных правилах этого процесса. Поэтому наступление страхового события принято ассоциировать с признаками, которые являются ущербом или убытками, которые были причинены или нанесены застрахованному лицу или объекту в ходе утраты (пропажи, уничтожения и так далее) застрахованного имущества.

Если вы умираете на службе во время учебы в Я и «Семья», регистрация для членов вашей семьи автоматически продолжается, когда они встречаются. Как правило, ваша регистрация может продолжаться до 365 дней. Вы должны выплачивать сотрудникам долю премий за каждый период оплаты, в течение которого ваша регистрация продолжается.

Восстановление в долг после ошибочного удаления или приостановки

Если вы приостановлены без оплаты, ваша регистрация может продолжаться до 365 дней. Если вы удалены из службы, то ваша регистрация будет в конце периода оплаты, в котором вы будете удалены. Если ваше зачисление прекращено, и вам приказано восстановить службу, потому что приостановление или удаление было необоснованным или необоснованным, вы можете выбрать.

События и признаки наступления страхового события :

– возникновение пожара, взрыв от газа, молнии, причинивших ущерб имуществу страхователя;

– в течение суток с момента наступления страхового события сообщить страховщику в документальной форме о наступлении страхового случая с точным описанием поврежденного или уничтоженного имущества и указанием его оценочной стоимости и размера страховой выплаты;

После отделения от службы

Период приостановки или выбытия не учитывается при определении вашего, если вы регистрируетесь в течение 60 дней после даты, когда вы заказываете восстановленный долг. Если вы потеряете медицинскую страховку , потому что вы отделитесь от федеральной службы , будь то добровольной или недобровольной, вы можете выбрать.

С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками

Эти права основаны на прекращении действия временного назначения - предварительное разделение не имеет отношения. Если вы имеете право на пенсию, и вы получаете временное назначение, ваш аннуитет будет приостановлен. Ваш офис, работающий в офисе, должен уведомить систему пенсионного обеспечения о переводе вашего зачисления обратно в ваш офис. Если ваше временное назначение заканчивается, и ваше предыдущее разделение все еще стоит, ваша регистрация будет переведена обратно в систему выхода на пенсию.

– страхователь должен незамедлительно принять лично все необходимые меры , которые хоть как-то могут поспособствовать уменьшению ущерба, возникшего в результате наступления страхового события;

– страхователь должен представить страховщику все необходимые документы , справки и информацию, которая даст возможность провести расследование в отношении обстоятельств, ставших причиной наступления страхового события и страхового случая. Также страхователь должен до прибытия экспертов по максимуму сохранить картину происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб

Если вы вернулись к исполнению обязанностей, и ваше временное назначение прекратится, вы можете выбрать покрытие своей медицинской помощи. Эта сумма может быть применена к премиям, которые вы обязаны ретроактивному восстановлению. Актуарии используют математику и статистику для оценки риска того, что происходит, сколько это стоит, чтобы финансировать этот риск, и сколько стоит ваша премия. Они помогают страховым компаниям разрабатывать страховое покрытие и консультировать их по уровню финансовых резервов, необходимых для удовлетворения требований.

СТРАХОВАНИЕ - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) специализированными организациями - страховыми компаниями за счет формируемого из взносов страхователей (премия) страхового фонда, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев. Различают добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Чистый и спекулятивный риск

Также известен как регулятор потерь. Иногда эксперту необходимо будет задать больше вопросов, осмотреть имущество или поговорить с тем, кто еще участвует в претензии, например, другим водителем, соседом или полицией. Австралийский пруденциальный регулирующий орган является пруденциальным регулятором индустрии финансовых услуг Австралии. Он курирует страховщиков и других финансовых компаний , таких как банки, страховые компании и пенсионные фонды . Он регулирует эти компании, чтобы убедиться, что они управляют своими рисками таким образом, чтобы гарантирует, что они могут выплачивать претензии страхователя и минимизировать вероятность финансовых потерь.

УЧАСТНИКИ

СТРАХОВЩИК - это страховая компания, созданная для осуществления страховой деятельности и получившая в установленном действующим законодательством Российской Федерации порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, которая заключает договор со страхователем, т. е. принимает на себя риск.

Эта форма страхового покрытия предназначена для непреднамеренного одноразового инцидента, который наносит ущерб вашей собственности или ее содержимому. Например, случайно проливая красное вино на новый белый ковер. Он не охватывает общий износ или повреждение, которое происходит в течение длительного времени.

Сумма, за которую вы и ваш страховщик согласны застраховать свой автомобиль. Вы можете выбрать это, если ваш автомобиль достаточно новый, имеет модификации, находится в лучшем, чем обычно, состоянии, или имеет дополнительные услуги , не учитывающие его нормальную рыночную стоимость. Решение между ними зависит от ваших финансовых обстоятельств, стоимости, которую вы размещаете на своем автомобиле, уровня риска, который вы готовы принять, и определенной вам уверенности, а также других факторов, например, зависит ли ваш автомобиль от финансов.

СТРАХОВАТЕЛЬ - юридическое или дееспособное физическое лицо, сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение . Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, преемник. Как правило, указывается в страховом полисе.

СТРАХОВОЙ АГЕНТ - работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования.

УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ

СТРАХОВОЙ РИСК - вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых, проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ , - это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. В международной практике страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

СТРАХОВАЯ СТОИМОСТЬ - это действительная (фактическая) стоимость объекта страхования (есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д.)

СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ПРЕДПРИЯТИЯ

Любое предприятие - будь то производственная или торговая компания , офис или склад - обладает свойственным ему набором основных и оборотных средств, то есть имуществом. Около 40 % от общего числа пожаров произошло на предприятиях, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью . В условиях рыночной экономики 43% предприятий не могут возобновить свою деятельность непосредственно после пожара, 28% предприятий восстанавливают свое хозяйство в течение трех последующих лет и только 23% предприятий функционируют нормально после пожара.

ОТ КАКИХ РИСКОВ МОЖНО ЗАЩИТИТЬ СВОЕ ИМУЩЕСТВО, ЗАКЛЮЧАЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Страхование на базе поименованных рисков. При заключении договора страхования руководитель может выбрать любой набор из нижеприведенных рисков:
- пожар, удар молнии
- повреждение водой из водопроводных, отопительных, канализационных и противопожарных систем
- стихийные бедствия
- кража со взломом, грабеж
- противоправные действия третьих лиц
- столкновение, удар
- терроризм, диверсия

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Компании принимают на страхование как недвижимое, так и движимое имущество , которое может являться объектом собственности, объектом арендных, залоговых, лизинговых отношений . Это может быть имущество, принятое на ответственное хранение , комиссию. Оценивается имущество как по балансовой, так и по восстановительной стоимости:
- здания, инженерные сооружения , внутренние коммуникации, включая отделку.
- электронное, инженерное и технологическое оборудование
- мебель и инвентарь
- товарные запасы
- запасы сырья и материалов
- витринные стекла
- дополнительные расходы (по расчистке завалов и пр.)

По желанию страхователя может быть заключено выборочное страхование имущества (например, только зданий) или отдельных объектов этого вида (одного здания).

Страховая сумма определяется в договоре страхования имущества.

При этом страховая сумма не должна превышать страховой (действительной) стоимости страхуемого имущества.

ПУТЕШЕСТВИЯ И КОМАНДИРОВКИ

Страхования граждан, выезжающих за рубеж, подразумевает, прежде всего, компенсацию медицинских расходов, которые могут возникнуть в поездке - внезапное заболевание или несчастный случай.
Правила страхования у компаний похожи. Но отличия существуют, поэтому путешественнику желательно их изучить заранее. Например, солнечный ожог является страховым случаем, и предусматривается страховое покрытие, в некоторых компаниях это исключается.
Очень важно понимать, как производятся выплаты по этому виду страхования, как страховщики работают с западными медицинскими сервисными компаниями. Потому что есть варианты работы с ассистанс-компаниями на Западе, когда организуется вызов такой компании для оказания медицинских услуг и расходы по лечению несет страховщик. Другая возможность оказания медицинской помощи - когда непосредственно пострадавшим оплачиваются застрахованные услуги и потом по возвращении, получают компенсацию. И, конечно, надо обращать внимание, указан ли в полисе телефон, есть ли русскоязычный оператор.
Еще одно направление - это страхование медицинских расходов лиц, которые выезжают в другие регионы России, например в командировки. Иногда в других городах возникают сложности с получением бесплатной медицинской помощи. Соответственно те предприятия, чьи сотрудники часто бывают в разъездах, этим видом страхования интересуются, и это является составляющей частью социального пакета , чтобы сотрудник мог быстро и качественно получить медицинскую помощь за пределами своего города.

Ответственность страховщика наступает с момента пересечения застрахованным лицом границы при выезде из России и оканчивается в момент пересечения границы при возвращении в страну.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНОГО СЛУЧАЯ

Страхование от несчастного случая отличается от рисковых программ страхования жизни тем, что страховым, то есть в буквальном смысле несчастным случаем считается лишь тот вред жизни и здоровью, который нанесен воздействием внешних факторов . Практически все страховые компании предлагают несколько типовых программ:
- Защита на случай смерти - страховым событием является смерть застрахованного в результате несчастного случая. - Защита на случай инвалидности - страховым событием является назначение застрахованному I, II или III группы инвалидности в результате несчастного случая.
- Защита на случай получения телесных повреждений , предусмотренных таблицей размеров страхового обеспечения. Время действия и территория страхования указывается в договоре страхования. Можно заключить договор, по условиям которого страховая защита действует 24 часа на территории всего мира.
Минимальный срок действия договора - 1 год.

В отличие от добровольного медицинского страхования выгодоприобретателем здесь является страхователь (или его наследники), а не медицинское учреждение. Также размер возмещения определяется не фактической стоимостью операции, а рассчитывается исходя из установленной при заключении договора страховой суммы.

ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ РАЗМЕРА ВЫПЛАТЫ применяются следующие правила:
- В случае смерти застрахованного выплата составляет 100% от страховой суммы.
- При постоянной утрате трудоспособности (инвалидности) Застрахованного размер страховой выплаты определяется в зависимости от установленной группы инвалидности.
- Страхование на случай получения травмы. Размер выплаты застраховованному лицу страхового обеспечения зависит от характера и степени тяжести полученной им травмы. Выплата производится по таблице страховых выплат, где по каждому виду травм указаны проценты выплат от страховой суммы. С таблицей выплат клиент может ознакомиться заранее.

Страхователь может выступать:
- юридическое лицо любой формы собственности,
- дееспособное физическое лицо.

Компании чаще всего идут путем заключения коллективных договоров страхования от несчастного случая.

Это форма финансовой защиты сотрудника или его семьи на случай наступления неблагоприятных событий для сотрудника, связанных с несчастным случаем, или на случай потери кормильца в семье.

ПРОФЕССИИ СО СТРАХОВКОЙ

Деятельность юристов, нотариусов, аудиторов, оценщиков, врачей, таможенных брокеров сопряжена с высоким экономическим риском.

Это вид страхования, предназначен для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, ошибки, и т.д., допущенных в процессе выполнения служебных обязанностей.

Страховое покрытие распространяется исключительно на юридическую ответственность нотариусов, врачей, архитекторов, фармацевтов, адвокатов и др. и не относится к моральной ответственности. Во многих странах наличие полиса страхования профессиональной ответственности является обязательным условием для получения лицензии на частную практику.

Некоторые виды страхования профессиональной ответственности, как например, страхование ответственности аудиторов, становятся обязательными в силу закона. При страховании профессиональной ответственности объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизнью или здоровью, либо материальный или имущественный ущерб третьим лицам при осуществлении им (страхователем) профессиональной деятельности . При этом профессионал-частник должен иметь лицензию, сертификат или другой документ, подтверждающий право осуществления профессиональной деятельности.

АУДИТОРЫ
Полис страхования ответственности аудитора гарантирует возмещение вреда, причиненного имущественным интересам его клиентов при проведении аудиторской деятельности в результате непреднамеренных ошибок, неосторожности или каких-либо иных упущений. Страховым случаем при этом является наложение налоговыми органами финансовых санкций на клиента аудитора за нарушение им финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены аудитором, взыскание со страхователя расходов на проведение перепроверки.

МЕДИЦИНСКИЕ РАБОТНИКИ
По договору страхуются имущественные интересы страхователя, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный жизни или здоровью пациента при осуществлении медицинской деятельности . Застраховаться могут как медицинские учреждения, так и частно практикующие врачи, зарегистрированные в качестве индивидуальных частных предпринимателей, а также обладающие соответствующей квалификацией медицинского работника и получившие лицензию на право осуществления медицинской деятельности. Страховое возмещение выплачивается в случае ошибки медработника при установлении диагноза заболевания, назначении лекарственных препаратов , проведении лечения, хирургических операций, а также при осуществлении ухода за больными. Кроме того, покрывается риск причинения вреда пациенту из-за недостатков или дефектов медицинского оборудования , используемого медицинскими работниками при оказании медицинской помощи.

НОТАРИУСЫ
Застраховать свою ответственность могут нотариусы - частные лица, получившие лицензию на право осуществления нотариальной деятельности либо намеревающиеся ее получить. По договору покрывается риск причинения вреда третьим лицам вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки . Например, если нотариус не разъяснил клиентам их права и обязанности или не предупредил о последствиях совершаемых нотариальных действий , не проверил дееспособность участников договора и т.д.

ОЦЕНЩИКИ
Страхователями могут выступать частные лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей и имеющие аттестат, подтверждающий получение профессиональных знаний в области оценочной деятельности.
Страхуется риск причинения вреда третьим лицам из-за ненадлежащего исполнения оценщиком своих обязанностей при оценке различных объектов.

РИЕЛТОРЫ
Для покупки полиса страхования своей профессиональной ответственности риелтор - физическое лицо должен быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя, иметь квалификационный аттестат , а также лицензию на право осуществления риелтерской деятельности.
Страховщик гарантирует выплату страхового возмещения третьим лицам вследствие нарушения их вещных прав (права собственности, пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения , оперативного управления и т.д.) в результате непреднамеренных ошибок, небрежности или упущений при осуществлении риелтовской деятельности, Например, если ошибка была допущена риелтором при проверке прав лиц на объект недвижимости, составляющий предмет сделки, либо дееспособности сторон сделки и т.д.

ФАРМАЦЕВТЫ
Приобрести полис страхования ответственности фармацевта могут физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуального предпринимателя и имеющие лицензию на осуществление фармацевтической деятельности. Страховщик гарантирует возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших лиц при осуществлении фармацевтической деятельности в результате непреднамеренных ошибок или неосторожности. Например, если фармацевт нарушил правила и порядок отпуска лекарственных средств, выдал лекарственное средство без рецепта врача и т.д.

ЮРИСТЫ
Страховщики страхуют ответственность физических лиц , зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеющих высшее и оказывающих платные юридические услуги . Как правило, страховщики требуют наличия некоего минимального стажа работы по оказанию юридических услуг.
Обязательство страховщика выплатить страховое возмещение возникают при причинении вреда вследствие непреднамеренной профессиональной ошибки юриста. Например, если юрист не разъяснил клиентам их права и обязанности, не предупредил о последствиях совершаемых юридических действий.


Страховой случай по праву относится к существенным элементам страхования, обозначающим юридический факт, с наступлением которого у участников страхового правоотношения возникают определенные права и обязанности, связанные со страховой выплатой. Учитывая, что наступление страхового случая обусловлено вероятностными, т.е. неопределенными и непредвиденными обстоятельствами, не зависящими от воли и действий сторон договора страхования, условие по выплате страхового возмещение также приобретает случайный характер.
Однако из этого не следует вывод, что договор страхования как гражданско-правовая сделка является случайной или условной сделкой. Это обычная сделка, согласно которой одно из ее условий - выплата страхового возмещения - подлежит исполнению при наступлении предусмотренного договором события, являющегося случайным, не зависящим от воли сторон договора. Подобного рода условия, как справедливо отмечал И.Б. Новицкий, являются всего лишь оговоркой в договоре, позволяющей юридические последствия договора поставить в зависимость от наступления или ненаступления в будущем события, относительно которого неизвестно, наступит оно или нет *(293). Поэтому элемент страхового случая, наступление которого является вероятностным и случайным, придает договору страхования признак условной сделки, хотя, как отмечено выше, данным признаком обладает не сама сделка, а одно из его условий. Подобного рода сделки в доктрине именуются алеаторными сделками.
Термин "страховой случай" происходит от латинского casus, что означает падение, гибель, событие, обстоятельство, случай, повод *(294). Применительно к страховым правоотношениям значение данного термина удачно раскрыл И.А.Покровский, который охарактеризовал случай как несчастье стихийного и чрезвычайного характера, которое никакая человеческая сила предотвратить не может (casus, cui humana infirmitas resistere n on potest - например, наводнение, землетрясение, набег разбойников и т.д.), или, другими словами, как непреодолимую силу (vis major). Более того, случай остается на том, кого он поражает, casus sentit dominis - это и есть основная заповедь юридической системы, основанной на римском классическом праве *(295).
В страховой доктрине имеется немало различных определений страхового случая *(296), но наиболее привлекательный из них является определение, предложенное В.И. Серебровским. Он определил страховой случай как событие, от последствий наступления которого заключалось страхование, и "притом событие уже наступившее" *(297).
Легальное определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.
Правовой анализ изложенных понятий страхового случая позволяет сделать вывод, что страховой случай как категория страхования представляет собой сложный юридический состав, т.е. правовую конструкцию, состоящую из самостоятельных правовых элементов, которые определены в п. 1 ст. 929 ГК РФ. В данной норме закона дается определение договора имущественного страхования, которое, в принципе, можно применять к любым разновидностям договоров данного вида. В соответствии с этим определением можно выделить три элемента:
- первый элемент - страховое событие;
- второй элемент - убыток;
- третий элемент - причинная связь между двумя указанными выше элементами.
Что касается первого элемента конструкции страхового случая- страхового события, его можно назвать субстанцией страхового случая, которая является источником возникновения последнего.
Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.
Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. В.И. Серебровский отмечал, что нельзя смешивать понятие случайности страхового события с понятием страхового случая *(298).
Сторонником В.И. Серебровского в данном суждении был В.В. Шахов, который видел различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная гипотетическая возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай *(299).
В данном вопросе названных ученых можно дополнить тем, что понятие страхового случая, кроме изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность. И конечно, прав Д.А. Архипов, характеризующий случай в праве как произошедшее против воли сторон обязательства событие или действие, которое никому из них не может быть вменено в вину, так как вина как субъективная категория права обусловлена волей и сознанием, которые сопровождаются предвидением и предположением известных событий, а случай, тем более страховой, - это категория права, которая в своем наступлении характеризуется неопределенностью *(300).
Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.
Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.
Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.
Момент окончания страхового случая характеризуется наступлением одновременно двух обстоятельств (фактов), а именно:
- прекращение воздействия опасности на застрахованный объект, т.е. исчезновение очага опасности;
- завершение процесса причинения вреда застрахованному объекту.
При этом если не завершено второе обстоятельство, несмотря на то, что первое обстоятельство окончено, нельзя полагать, что страховой случай завершен, так как бывают длящиеся страховые события, например просадка грунта, сопровождающаяся процессом постепенного оседания здания и возникновением трещин на стенах или иных конструктивных элементах. В этой ситуации моментом окончания страхового случая следует считать момент, когда будет зафиксирован факт прекращения оседания здания, после чего можно установить окончательный объем возникшего у лица убытка.
Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. И здесь следует согласиться с мнением К.А. Граве и Л.А. Лунца, что страхования не может быть, если в момент заключения договора известно не только то, что событие должно наступить, но и момент его наступления *(301). Указанные К.А. Граве и Л.А. Лунцем обстоятельства должны быть неизвестны участникам страховой сделки, это является одним из существенных условий договора страхования.
Третьим элементом страхового случая является наличие причинной связи, которая должна быть установлена между наступившей опасностью и заявленными убытками (имеются в виду причиненные убытки). Причинная связь является одним из основных элементов страхового случая, с помощью которого определяется факт его наступления. Роль и значение причинной связи в этом процессе заключаются в том, что она позволяет установить следующие обстоятельства.
1. Соответствует ли наступившее событие (опасность) тому событию, которое предусмотрено договором страхования. Например, имущество по договору страхования застраховано от залива водой в результате протечки водопроводных труб, за исключением природной воды (в том числе дождя, талого снега). При установлении причины разбухания (повреждения) имущества выяснилось, что повреждение произошло вследствие залива имущества дождем, проникшим в складское помещение через щели и трещины, обнаруженные на потолке склада. Фактическое событие (опасность)- залив дождевой водой, по причине которого возник ущерб, не предусмотрено договором страхования, в связи с чем имеются все основания для утверждения, что страховой случай не наступил, так как в п. 1 ст. 929 ГК РФ прямо определено, что возмещению подлежит тот убыток (ущерб), который наступил вследствие (причинная связь) события (опасности), предусмотренного договором страхования.
Так, в одном из судебных дел Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа установил, что по условиям договора страховщик - ответчик по делу обязался возместить страхователю - истцу по делу ущерб, понесенный им в результате страховых событий, произошедших с застрахованным имуществом страхователя в период действия договора.
Страховщиком 16 июня 2003 г. была проведена инвентаризация имущества на складе сотового отдела страхователя и установлена недостача 15 сотовых телефонов на сумму 65926 руб. 52 коп., что подтверждалось данными инвентаризационной ведомости товарно-материальных ценностей от 17 июня 2003 г.
Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.
Суд апелляционной инстанции, отменяя решение первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, правомерно исходил из того, что истец не представил надлежащие доказательства, подтверждающие факт наступления страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования. Причинение страхователю убытков вследствие ненадлежащего исполнения своих обязанностей истцом не относится к страховым событиям, перечень которых установлен сторонами договора.
При таких обстоятельствах у суда кассационной инстанции отсутствуют правовые основания для изменения судебного акта.
Установив, что имущество утрачено не в результате страхового события, предусмотренного договором страхования, окружной суд правомерно отказал страхователю в страховой выплате. Как видно, поводом для данного судебного акта послужило обстоятельство, связанное с тем, что страхователь не доказал наступление события, предусмотренного договором страхования *(302).
2. Возник ли заявленный страхователем убыток (ущерб) вследствие страхового события, предусмотренного договором страхования.
Например, страхователь заявил, что в результате пожара у него полностью погибло все застрахованное имущество, находившееся на складе. В качестве страховых событий (опасностей) по риску утраты или повреждения имущества договором страхования были предусмотрены пожар, наводнение, ураган и прочие опасности, за исключением хищения, причем в любой форме. В результате страхового расследования выясняется, что часть имущества сгорела в результате пожара (событие, предусмотренное договором страхования), а другая часть утрачена в результате хищения (событие, не предусмотренное договором страхования). Более того, имущество, которое погибло от пожара (страховое событие), частично находилось на территории склада, на которую не распространялось страховое обязательство. При данных обстоятельствах страховое возмещение подлежит выплате в размере стоимости имущества, погибшего только в результате пожара и находившегося на застрахованной территории склада. Что касается остального убытка (имущество, погибшее вследствие хищения), а также имущества, которое находилось на незастрахованной территории склада, причиной гибели этого имущества послужили события и обстоятельства, не предусмотренные договором страхования. Другими словами, между ущербом, возникшим вследствие хищения, и предусмотренным договором событием - пожаром отсутствует причинная связь.
Доктрина причинной связи имеет значение не только для установления тождества между событием, предусмотренным договором, и фактически наступившим событием, но и для установления размера убытка, который должен наступить у заинтересованного лица только вследствие предусмотренного договором события. Соответственно, если заявленный убыток наступил вследствие события, которое не предусмотрено договором страхования, он не подлежит возмещению.
Так, в одном из судебных дел спор возник из-за отказа страховщиком в выплате страхового возмещения по причине того, что заявленный страхователем убыток не наступил. Рассмотрев кассационную жалобу страхователя, Федеральный арбитражный суд Московского округа установил, что суды правильно применили ст. 929 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая страховщики обязаны возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретатель), убытки в пределах определенной договором страховой суммы.
Установив, что застрахованный товар находился в трех складских помещениях, в том числе в кирпичном помещении (склад "Ригли") и в двух металлических ангарах, суды правильно пришли к выводу, что товары, находящиеся на складе "Ригли", не пострадали при пожаре. Данный вывод подтверждался аудиторским заключением ООО "Аудиторская фирма "Кредо"".
Разрешая спор, суды всесторонне исследовали фактические обстоятельства дела и дали надлежащую правовую оценку представленным доказательствам. Доводы заявителей кассационных жалоб были направлены на переоценку доказательств и согласно ст. 288 АПК РФ не являлись основанием для отмены оспариваемых судебных актов. Суды сделали правильный вывод, что возмещению подлежит только тот убыток, наступление которого обусловлено страховым событием и обстоятельствами, предусмотренными договором страхования. Поэтому суд отказал в возмещении убытка, так как погибший товар находился на незастрахованной части территории склада *(303).
3. Является ли заявленное страховое событие (опасность) первопричиной в цепочке страховых событий или непосредственной причиной возникновения убытка, или заявленная причина была сопутствующей, косвенной опасностью, не влекущей убытка. В данном случае речь идет о доктрине непосредственной причинной связи, которая имеет существенное значение для установления факта наступления страхового случая.
Если в договоре страхования имущества в качестве страхового события предусмотрен только пожар, то непосредственной причиной возникновения ущерба должен быть только пожар, а не иное косвенное или сопутствующее событие.
Например, лицо было застраховано на случай смерти от внезапного заболевания, возникшего в результате несчастного случая, в том числе от природных явлений. В период действия договора страхования застрахованное лицо попало в больницу в результате полученных травм от несчастного случая - землетрясения, легкого колебания. Во время нахождения застрахованного лица в больнице медперсонал по неосмотрительности перепутал ампулы лекарств и произвел застрахованному лицу инъекцию другого препарата, от воздействия которого застрахованное лицо через четыре часа скончалось. В столь непростой ситуации сложно определить, наступил страховой случай - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (землетрясения) или нет.
Что касается страхового события - несчастного случая (землетрясение), факт его наступления подтвержден и неоспорим. Не подвергается сомнению также и факт, что застрахованное лицо скончалось в больнице, в которую было госпитализировано из-за полученных травм, возникших в результате землетрясения. Казалось бы, прослеживается логическая цепь ряда взаимоувязанных фактов.
В частности, одним из таких фактов является закономерность того, что если бы не было землетрясения, то застрахованное лицо не попало бы в больницу. И, соответственно, если бы застрахованное лицо не попало в больницу, то смерть не наступила бы. Однако в данной цепочке причинной связи не учтено одно - самое главное обстоятельство: то, что застрахованное лицо скончалось не в результате землетрясения, а от воздействия лекарства, которое для него оказалось смертельным.
При этом следует отметить, что в результате землетрясения застрахованному лицу было причинены лишь телесные повреждения, сопровождающиеся непродолжительной болезнью, но не смерть, так как непосредственной причиной смерти послужило лекарство, которое по неосторожности ввел застрахованному лицу медработник. На данном примере наглядно видно, как с помощью доктрины непосредственной причинной связи можно определить фактическую причину наступления заявленного страхового случая. Поэтому при наличии нескольких взаимоувязанных между собой страховых событий, подтверждающих факт наступления страхового случая, в качестве причинной связи следует применять только непосредственную причину наступления страхового случая. Об этом свидетельствует судебная практика.
Федеральный арбитражный суд Московского округа, рассмотрев кассационную жалобу страхователя, установил, что, отказывая в удовлетворении заявленного иска, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не доказаны факт наступления страхового случая и причинно-следственная связь между заявленным истцом событием и повреждением автомобиля, а именно, истец не доказал факт стихийного бедствия в районе Боровского шоссе.
В частности, истец утверждал, что 13 июля 2003 г. в районе Боровского шоссе во время движения застрахованный автомобиль накрыл волной встречный грузовик, и машина заглохла. Кроме того, со слов водителя следует что шел сильный дождь и на асфальте было много воды. Однако в извещении не были указаны время и район Боровского шоссе в момент наступления вышеуказанного события.
Более того, согласно имеющимся в деле письмам ГУ "Московского центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды" следовало, что повышенное количество осадков выпало в г. Москве за сутки, а не за определенный отрезок времени этих суток, в течение которого произошла поломка автомобиля. Поэтому судами был сделан правильный, основанный на материалах дела вывод и о том, что истец не доказал размер ущерба и проведенные восстановительные работы, указанные в заказ-наряде от 13 июля 2003 г. и накладной от 3 октября 2003 г., выходят за рамки технологической необходимости.
На основании изложенного Федеральный арбитражный суд Московского округа постановил решение Арбитражного суда города Москвы и постановление Девятого арбитражного апелляционного суда оставить без изменения, а кассационную жалобу страхователя без удовлетворения *(304).
Другими словами, причинная связь выполняет еще и функцию правого контроля, так как не допускает какого-либо отклонения от условий договора страхования согласно правилам, определенным в ст. 929 ГК РФ, которая допускает страховую выплату только при наличии между событием и заявленным убытком причинной связи.
Следует также отметить, что в страховой практике термин "страховой случай" употребляется в различных значениях. В одних случаях данную категорию рассматривают как реализовавшийся риск, в других - как наступивший убыток, в третьих - как опасность. Но чаще всего данный элемент используется в своем легальном значении - как совершившееся страховое событие.
В нашем представлении страховой случай - это юридический факт, с наступлением которого у страховщика, в соответствии с условиями договора страхования, возникает обязанность по выплате страхового возмещения управомоченному лицу.
Ко всему изложенному можно добавить еще, что страховой случай - это существенный элемент договора страхования, который способствует его реализации в соответствии с целевым назначением. Целью страхования в соответствии с п. 1 ст. 3 Закона о страховом деле является защита имущественных интересов лиц при наступлении страховых случаев, что составляет содержание любого вида договора страхования.

Урегулирование страховых случаев по ОСАГО зачастую вызывает множество вопросов, особенно при возникновении спорных ситуаций со страховыми компаниями, отказывающимися признавать те или иные случаи страховыми. В данной статье мы постараемся детально разобрать, в каких ситуациях водитель вправе рассчитывать на возмещение ущерба по полису ОСАГО, какие случаи являются страховыми, а какие нет, и какими законодательными нормами это регулируется.

Каким законом регулируется ОСАГО?

В связи с тем, что обязательное страхование ОСАГО регулируется соответствующим Федеральным Законом № 40 от 25.04.2002 г., все основные принципы и понятия зафиксированы и прописаны в нем документально. Это касается и информации об условиях наступления страхового случая и признания его таковым. Поэтому при возникновении любых спорных ситуаций следует обращаться именно к этому документу.

Обобщая основные положения этого закона, можно сделать следующее заключение:

Страховыми случаями являются все события, в которых гражданин, имея на руках действительный полис ОСАГО, находясь за рулем транспортного средства, нанес вред жизни либо здоровью других лиц или же имуществу данных лиц. При наступлении такого события компания обязана возместить нанесенный ущерб.

При этом в законе также указан обширный список событий, не являющихся страховыми случаями, и возникновение которых не покрывается полисом.

Редакция закона от 03.07.2016 г. предусматривает максимальный размер компенсации в 400 тысяч рублей по пункту возмещения ущерба, нанесенного имуществу, и 500 тысяч рублей по пункту причинения вреда жизни и здоровью.

Критерии для признания случая страховым

Согласно вышеупомянутому закону, страховой случай по ОСАГО наступает при выполнении двух основных условий:

  1. Наличие виновника ДТП, в отношении которого будет действовать такое понятие, как гражданская ответственность. Соответственно, участников аварии должно быть не меньше двух: виновник и потерпевший (которому будет возмещен ущерб путем выплаты ему компенсации от страховой компании). Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:

    Страховое событие: Водитель отвлекся и не успел затормозить перед пешеходным переходом, из-за чего врезался в стоящий впереди автомобиль.

    Нестраховое событие: Гражданин, выйдя из торгового центра, обнаружил вмятину на багажнике машины. Свидетелей произошедшего не нашлось, вследствие чего не был установлен и виновник происшествия.

  2. Ущерб должен быть нанесен при использовании виновником застрахованного транспортного средства (ТС). Согласно закону, таким использованием признается управление автомобилем, связанное с его движением по дорогам и прилегающих к ним территориям, на которых предусмотрено движение ТС. Вот примеры соответствующих страховых и нестраховых событий для данной ситуации:

    Страховое событие: Самосвал проезжал мимо оставленной на парковке машины и ненароком врезался в неё.

    Нестраховое событие: У находящегося на стоянке грузовика вывалился перевозимый им плохо закрепленный стройматериал и повредил соседнюю машину. Факта движения грузовика зафиксировано не было, а, следовательно, рассчитывать на то, что страховая организация будет покрывать ущерб – бессмысленно.

Какие случаи не являются страховыми?

Согласно 6 статье обозначенного выше Закона «Об ОСАГО», страховыми не признаются следующие события:

  • причинение ущерба во время управления транспортным средством, отличным от указанного в полисе ОСАГО. Страховка оформляется исключительно на средство передвижения, а не его владельца;
  • нанесение вреда грузом, транспортировка которого связана с риском. Такой груз должен быть застрахован владельцем в отдельном порядке;
  • возникшие у пострадавшего в ДТП моральный ущерб и упущенная выгода (предполагаемые доходы, которые могли быть получены, если бы не произошла авария);
  • причинение вреда транспортным средством на соревнованиях, во время учебной езды и при других обстоятельствах подобного рода, произошедших в специально предназначенных для данных действий местах;
  • нанесение ущерба жизни или здоровью граждан, которые находятся при исполнении своих трудовых обязанностей в случае, когда такой ущерб компенсируется отдельным типом страхования (социальное, индивидуальное);
  • возникновение иных ситуаций, в которых вред автомобилю либо имуществу пострадавшего был нанесен непосредственно водителем ТС;
  • нанесение ущерба во время осуществления погрузочно-разгрузочных работ;
  • причинение убытков организации-работодателю, если на транспортном средстве (на которое выдан полис) был причинен вред работнику данной организации;
  • причинение повреждений, нанесенных историко-культурным ценностям (архитектура, антиквариат и т.д.), наличным деньгам, драгоценностям возмещаются не страховой компанией, а непосредственно виновником аварии, обычно в судебном порядке.

Возможен ли страховой случай без ДТП?

Из содержания Закона «Об ОСАГО» следует - если факт ДТП документально зафиксирован не был, то и рассчитывать на то, что страховая организация будет что-либо выплачивать не стоит. Как уже было отмечено выше, случай должен быть связан с дорожным движением. Если же есть необходимость застраховать транспортное средство от всевозможных рисков, не связанных с авариями на дороге (стихийные бедствия, угон, пожар, самопроизвольное возгорание и прочие неприятности), нужно вдобавок оформлять полис КАСКО.

Однако в данной ситуации есть одно исключение. Многие компании любят навязывать клиенту дополнительные услуги, одними из которых являются программы страхования от ущерба и страхования от угона. Поэтому если клиент принял решение дополнительно включить в полис одну из данных программ, то, разумеется, при наступлении предусмотренного страхового события ему будет выплачиваться денежная компенсация.

Действует ли ОСАГО во дворах и на парковке?

Многие автовладельцы интересуются вопросом - будет ли действовать полис, если ДТП произойдет не во время движения по дороге, а на территории парковки или двора, где машина была оставлена? Согласно содержанию закона, дворы и парковки являются прилегающими к дороге территориями, а, значит, относительно возникших там происшествий действуют точно такие же правила.

Следует помнить, что для данных территорий действуют стандартные требования к документам, предоставляемым в страховую компанию для получения выплаты. Попасть в серьезную аварию на парковке сложно, и дело в основном ограничивается мелким ДТП с небольшими повреждениями. Учитывая этот факт, водители зачастую не желают тратить на оформление бумаг слишком много времени, делают много ошибок в документах, и в конечном итоге потерпевшая сторона остается без денежной выплаты.

Кроме того, на стоянках по причине невнимательности нередко случаются происшествия, даже когда автомобили и потерпевшего и виновника вовсе не находятся в состоянии движения. Типичная ситуация такого рода – неосторожное открытие дверей машины, приводящее к повреждению близко стоящего автомобиля. Данный инцидент не является ДТП, а значит Закон «Об ОСАГО» в отношении него действовать не будет.

Возможен ли ремонт бампера по ОСАГО или его замена?

После того, как произошло ДТП, и потерпевший обратился к страховщику с документами на компенсацию ущерба, компания должна оценить состояние автомобиля после аварии. На основе проведенной экспертизы выносится заключение о рекомендуемом способе действий – в данном контексте о ремонте бампера либо его замене. Само собой, сумма выплаты будет целиком зависеть от заключения экспертизы. Ремонт бампера обойдется страховщикам явно дешевле, поэтому нередки случаи, когда оценка состояния машины необъективна. В такой ситуации нужно обратиться за проведением экспертизы в другую организацию, а полученное заключение со стоимостью ремонта передать в страховую компанию. Если организация не захочет выплачивать указанную сумму, то выход один – обращаться в суд.

Следует помнить о том, что модернизация и тюнинг автомобиля должны быть официально зарегистрированы, иначе существует вероятность, что ОСАГО покрывать убытки не будет. Например, если машина врежется в зад другого автомобиля и станет виновником аварии. На первый взгляд случай однозначно страховой. Но при оформлении ДТП выяснится, что стильный бампер на машине не родной, а данная модернизация никак не зарегистрирована. В результате вождение такой машины могут признать незаконным, а случай – нестраховым. Соответственно, никакого возмещения в такой ситуации можно не ждать. И данное предписание применимо ко всем частям и деталям машины, не предусмотренным базовой комплектацией.

Заключение

Страховые и нестраховые случаи по ОСАГО закреплены законодательно и возмещение вреда осуществляется только согласно нормам нормативно-правовых актов. По ОСАГО страховая компания осуществляет компенсацию только в случае ДТП, при этом мелкие аварии на парковках или во дворах домов также относятся к страховым случаям.

Страхование - это способ гарантировать себе или своим родным финансовую помощь в случае определённых событий.

Страховой случай - это как раз те события, за которые полагается компенсация, они прописаны в договоре страхования.

Каждая страховая компания в условиях договора указывает свой перечень таких ситуаций, при наступлении которых осуществляется возмещение.

При страховании жизни и здоровья от несчастных случаев

Подобное страхование является относительно недорогим, так как оно покрывает малый перечень рисков. Основными пунктами относительно застрахованных лиц вследствие несчастного случая являются:

  • смерть;
  • установление полной трудоспособности;
  • установление временной трудоспособности;

То есть при таком страховании страховой случай - это резкое ухудшение здоровья или смерть застрахованного лица. Не всё так просто, страховые компании нельзя легко обмануть и заключать договор, зная о своих проблемах со здоровьем.

Если подобный страховой несчастный случай наступил в результате хронических болезней или других болячек, о которых клиент знал, но не сообщил в момент заключения договора, то он не будет признан из-за укрытия фактов, влияющих на суммы страховых выплат.

Подобное страхование также называют социальным, так как такие же риски входят в обязательное социальное страхование.

При имущественном страховании владельцев карт высокого уровня

Обычно такое страхование доступно держателям пластиковых карт уровня MasterCard Standart и выше. К перечню покрываемых рисков относятся:

  • потеря/кража пластиковых карт;
  • потеря/кража кошелька;
  • потеря/кража товара, купленного с помощью данной карты;
  • потеря/кража документов.

Зачастую наступление страхового случая по этим пунктам ограничено во времени - около 2-4 часов с момента происшествия. Это означает, что если вы не заявили о пропаже в течение этого времени, то выплату вам не осуществят. Кроме этого, нужно обязательно сообщить о краже в полицию.

При медицинском страховании лиц, выезжающих за границу

Данную страховку можно оформить как отдельно, так и дополнением к другим банковским продуктам. К примеру, пластиковые карты класса Gold, Platinum, Premium зачастую включают такую опцию в стоимость расчетно-кассового обслуживания и покрывают такие риски:

  • резкая зубная боль, услуги стоматолога за рубежом;
  • лечение воспалительных процессов;
  • репатриация тела.

То есть при данном виде договора страховой случай - это различные проблемы со здоровьем, которые могут случиться у владельца карты.

Причём все такие страховые случаи подтверждаются характерным документом, который должен быть оформлен надлежащим образом. Также лечащий врач должен признать, что лечить застрахованного нужно было неотложно, так отложить лечение до его прибытия домой было бы недопустимым.

В медицинском страховании

Подобное страхование в Российской Федерации не распространено. Оно актуально в тех странах, где является обязательным, к примеру, в Соединённых Штатах Америки. В основном все травмы, временная потеря трудоспособности или полная её потеря, инвалидность, смерть - это и есть страховой случай. Страхование подразумевает выплату, если он произошёл вследствие таких событий:

  • стихийных бедствий;
  • ожогов;
  • взрывов;
  • утопления;
  • обморожения;
  • удара молнии;
  • действия электрического тока;
  • противоправных действий третьих лиц или животных;
  • солнечного удара;
  • падения предметов;
  • падения застрахованного лица с высоты;
  • попадания в дыхательные пути инородных предметов;
  • удушения вследствие непредвиденных событий;
  • использования автомобильной, бытовой техники и др.

Постепенно и очень медленно такой вид страховки развивается и в РФ.

В ОСАГО

В данном виде услуг страховым случаем является нанесение убытков третьим лицам в процессе участия в дорожно-транспортном движении:

  • имуществу;
  • здоровью (включая пассажиров).

При этом такими случаями не будут эти ситуации, если они произошли в случае грубого нарушения правил дорожного движения и (или) в состоянии наркотического, и (или) алкогольного опьянения, и (или) проезда на запрещающий знак светофора.

Автомобильное страхование КАСКО

В отличие от указанных выше видов страхования каждый страховой случай в КАСКО индивидуален для каждого страховщика, но самыми востребованными являются следующие:

  • противоправные действия третьих лиц (угон либо кража составных частей автомобиля);
  • несчастные случаи;
  • стихийные бедствия (большой град, ветер, падение деревьев);
  • прочие события (к примеру, затопление автомобиля на стоянке из-за неисправности канализации).

То есть страховой случай - это различные повреждения автомобиля, которые произошли из-за независящих от страхователя обстоятельств.

При этом в случаях алкогольного, наркотического опьянения, грубых нарушений правил дорожного движения и проезда на красный свет страховое возмещение не осуществляется.

При страховании коммерческой либо некоммерческой недвижимости

Довольно-таки непопулярный вид страхования, особенно в отношении жилой недвижимости, хотя страховые компании часто предлагают широкий перечень покрываемых рисков:

  • повреждение внутренней отделки квартиры/дома вследствие затопления соседями;
  • аналогичное повреждение из-за погодных условий (к примеру, землетрясения);
  • поломка бытовой техники и электрических приборов из-за перепадов напряжения в сети или других факторов.

Для возмещения ущерба бытовой технике обязательным условием будет наличие чека и документов на такую продукцию, которыми можно будет повредить право собственности.

Некоторые страхователи также добавляют к перечню жизнь и здоровье одного члена семьи, проживающего в застрахованной квартире/доме, если он физически пострадал в результате разрушений недвижимости.

Страховой случай при страховании товара

Такую страховку часто предлагают при оформлении потребительского кредита в торговых точках. Это вид страхования позволяют покрыть следующие страховые случаи:

  • заводской брак;
  • поломка электронных механизмов;
  • механические повреждения товара, связанные с доставкой товара к клиенту.

Такие повреждения достаточно трудно доказать, поэтому стоит протестировать товар при покупке в магазине, а также сразу после его доставки к месту назначения (домой).

Какие есть нюансы, что может влиять на размер страхового возмещения?

Просто наступления страхового случая недостаточно для осуществления гарантированного возмещения ущерба - необходимо заявить о случившемся страховщику, который пришлёт аварийного комиссара для фиксации события.

Кроме этого, страховая компания проведёт расчёт ущерба, который был понесён второй стороной договора, чтобы выплатить страховое возмещение.

На этом моменте и попадаются многие люди, желающие получить большой перечень покрываемых страховых случаев за гроши. Ведь этот список не будет гарантировать полную защиту, а может быть только лишь уловкой.

Всегда необходимо смотреть на следующие моменты страхового договора:

1. Размер франшизы. Можно привести следующий пример:

Очень часто автовладельцы страхуют свои автомобили по программе КАСКО в надежде, что малейшая царапина будет возмещена. Для экономии денег страховая компания может предложить высокий уровень франшизы.

Суть заключается в том, что от её уровня зависит минимальный порог, который должен быть преодолён, для того чтобы вам начали что-нибудь выплачивать. Если автомобиль стоит 200 000 рублей, а франшиза установлена на уровне 2 процентов, то при повреждениях автомобиля на сумму до 4000 р. никакие выплаты производится не будут, и нужно надеяться только на свои финансы.

2. Уровень страховой суммы. Предположим, человек захотел застраховать квартиру, в которой он проживает. Зачастую страховые компании предпочитают не выезжать на место для оценки возможной суммы имущества и предлагают клиентам самостоятельно его оценить.

Если человек захочет «сэкономить» и застраховать на меньшую сумму, то в конце концов получит и пропорциональное возмещение, то есть сумма ущерба будет скорректирована на уменьшающий коэффициент. В случае же страхования квартиры на большую сумму, чем есть на самом деле, аналогичной ситуации не происходит, и получит клиент ровно сумму реального ущерба.

3. Возможность изменения страховой суммы на объём выплаченного возмещения. Бывает ситуации, когда страховые случаи происходят на протяжении действия одного договора страхования.

Могут быть два варианта развития событий: страховая сумма не уменьшается или её уровень снижается на сумму выплаченных компенсаций. Во втором варианте платёж по договору будет заметно меньше, но и возмещения, естественно, окажутся ниже.

При наступлении страхового случая необходимо сразу уведомить страховщика

Самое главное - поставить в известность страховую компанию. И сделать это нужно как можно быстрее. Только в таком случае вы сможете гарантировано получить возмещение. Иначе страховщик вам сможет отказать, руководствуясь разными пунктами договора, говорящие о необходимости моментального извещения.

Многие эксперты считают «страховой случай » и «страховое событие» синонимами. Некоторые понимают под «случаем» неприятность, которая уже произошла, и денежные выплаты от ее последствий возлагаются на страховую компанию; а под «событием» – возможные несчастные случаи – риски, находящееся в компетенции договора. Мы же условимся считать эти два понятия синонимами.

Страховой случай – это некое событие или просто злосчастное стечение обстоятельств, при наступлении которого, перед клиентом в силу вступают обязательства страховой компании. Само понятие страхового случая детально предусмотрено в каждом конкретном договоре страхования.

Страховые случаи также прописаны и в законах: достижение пенсионного возраста, признание инвалидности, смерть кормильца, травма, болезнь, несчастные случаи на производстве или проф. заболевания, беременность и рождение детей и т.д.

Например, страховым событием по программе ДМС в одной популярной страховой компании считается: «обращение лица, имеющего страховой полис, в медицинское учреждение, с целью получить лечебно-операционной, диагностическо-консультативной либо других медицинских услуг, которые требуют оказания оперативной помощи при разладах здоровья, вызванные острыми, хроническими заболеваниями или травмой». То есть, событием можно считать сам факт обращения обладателя страховки в клинику, а не отравление или перелом ноги.

Рассмотрим еще один пример – по договору страхования «авто КАСКО» в популярной компании страховым случаем считается прописанное в договоре событие, которое случилось с автотранспортным средством и повлекло за собой материальный ущерб, и обязывает страховую компанию выплатить денежную компенсацию.

К примеру, зависимо от содержания полюса, страховым событием можно считать:

— дорожно-транспортное происшествие;

— повреждение, вызванное при угоне автомобиля;

— повреждения, вызванные противоправными действиями третьих лиц;

— наводнением;

— воздействием огня.

Страховым случаем в этом примере не считается обращение в милицию клиента с заявлением об угоне машины или при получении ремонтных услуг на СТО.

Прежде всего – доказательства

При наступлении страхового случая его, как известно, еще следует подтвердить. Подтверждением и оказанием услуг третьим лицом за счет страховой компании, при страховании выезжающих за рубеж, добровольному медицинскому страхованию и прочих видах, является само обращение клиента в ассистирующую компанию (к третьему лицу). В этом случае от своего партнера (третьего юр. лица) страховая компания получает извещение об обращении клиента с указанным номером страхового договора. Страховая компания выплачивает стоимость услуги третьему лицу. В других случаях от клиента требуется уйма подтверждающих документов и справок из всевозможных инстанций. То есть, владелец страховки обязан доказать экспертам СК, почему произошедший с ним несчастный случай можно считать страховым событием. Большой минус нашего законодательства – не существует установленного порядка этой процедуры.

Точность – залог успеха

Таким образом, в большинстве случаев клиенты «попадаются» на определении страхового события. Этим и пользуются страховые компании, чтобы отказать клиентам в выплате компенсаций. Во избежание этого перед подписанием страхового договора детально выясните, что СК подразумевает под «страховым событием». Например, конкретизируйте риски: попросите страховщика уточнить, какие именно природные катаклизмы означают пункт «стихийное бедствие». Не следует рисковать!

Примерка © 2024 Бухгалтеру на заметку