Роль страхования в современном мировом сообществе. Необходимость, сущность, функции и роль страхования в современном обществе Нужна помощь по изучению какой-либы темы

Экономической сущности страхования соответствуют его функции, выражающие общественное назначение данной категории. Они являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как звена финансовой системы. Категория финансов выражает свою экономическую сущность прежде всего через распределительную функцию. Эта функция находит конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция направлена на финансирование за счет части средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных результатах его проведения: в оптимизации сферы применения страхования; в показателях развития страховых операций; в полноте и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах; в участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета страны.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты рабочих, служащих и колхозников на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти» Забота государства о возмещении потерь в доходах трудоспособных граждан порождает целесообразность страхового метода формирования и использования страхового фонда социального страхования и пенсионного фонда, хотя страховые взносы (начисления на социальное страхование) уплачивают не трудящиеся, а предприятия и организации, где они работают. Здесь страховой метод обусловлен имущественной обособленностью предприятий и организаций и необходимостью соизмерения степени участия соответствующих отраслей народного хозяйства и непроизводственной сферы в проведении социального страхования.

В настоящее время рисковая ситуация на мировом уровне является напряженной в силу имеющих глобальный характер процессов и явлений:

• - возрастают частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий;
• - новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс - от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что опыт управления этими новыми рисками еще не наработан;
• - экономический рост ведет за собой усложнение хозяйственных связей. В то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (например, недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового рынка (скажем, в биржевом, банковском деле);
• - для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека, связанную с оказанием ему необходимой медицинской помощи и обеспечением достойных доходов в старости;
• - появляются новые, не известные ранее заболевания человека и сельскохозяйственных животных;
• - плотность размещения производственных объектов, жилья, культурных и исторических ценностей резко повышает возможную кумуляцию риска. Одновременно происходит возрастание стоимости отдельных объектов (например, нефтяных вышек и других сложных технических сооружений). В совокупности эти два явления повышают возможность катастрофического ущерба;
• - наконец, нельзя не отметить общий процесс криминализации общества - начиная от культуры (романтизация ситуаций, связанных с нарушением закона) и заканчивая уголовными преступлениями, фактами коррупции и т.д.

В условиях такого усложнения рисковой ситуации проблемы управления риском, в том числе обеспечения страховой защиты, выходят на первый план и приобретают высокую общественную значимость. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена, поскольку:

• - производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подвержены различным рискам;
• - во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды.

Эти и другие факторы подтверждают актуальность страхования и повышение его роли на современном этапе (рис. 1.17). Опыт стран с развитым рынком подтверждает, что страхование является одним из важнейших методов управления риском. По данным ЕС и США субъекты рынка до 50% средств, расходуемых на защиту от риска, направляют в страхование.

Общественное значение страхования можно рассматривать на микро-, макро- и мегауровнях.

Рис. 1.17.

На микроуровне страхование выступает как способ защиты интересов физических и юридических лиц путем переноса риска на профессионала - страховую организацию, имеющую компетентных специалистов по работе с риском.

Физическое лицо путем страхования может защитить свои имущественные интересы, связанные:

• - с владением, пользованием и распоряжением имуществом (принадлежащие гражданам строения, имущество, транспортные средства, животные, предметы искусства и др.);
• - возможностью нанесения ущерба или вреда третьему лицу (гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, владельцев животных; профессиональная ответственность);
• - жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (медицинское страхование, страхование пенсий, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование детей и др.).

Каждый гражданин исходя из своей потребности и реальной рисковой ситуации формирует для себя и своей семьи комплект договоров страхования - "страховой зонтик", который нейтрализует или смягчает ущерб при наступлении риска путем его компенсации. В последнее время в странах с развитой экономикой страхование становится способом управления рисками семьи и индивидуального (семейного) финансового планирования. Таким образом поддерживается достигнутый уровень жизни населения.

Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, где предприниматели и население имеют страховые полисы "на все случаи жизни", социальная напряженность в обществе значительно снижена.

Юридическое лицо (предприниматель, фирма) так же, как и лицо физическое, посредством страхования защищает свои имущественные интересы, осуществляя, например:

• - страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, строительно-монтажных рисков, урожая сельскохозяйственных культур, интеллектуальной собственности и др.;
• - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору и др.;
• - медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев трудового коллектива за счет средств предприятия (как правило, в рамках социального пакета).

Приведенные примеры показывают, что предприниматели также имеют широкие возможности по защите деятельности фирмы от различных видов рисков. Важно отметить, что в отличие от физических лиц предприниматель, защищаясь от конкретных видов рисков, преследует более сложные цели:

• - обеспечить прибыльность бизнеса (или минимизировать убыток) вне зависимости от рисковых обстоятельств;
• - упростить рисковую ситуацию и оптимизировать процесс управления риском фирмы путем переноса на профессионала (страховщика) ряда рисков;
• - стабилизировать денежные потоки фирмы путем уплаты страховой премии, величина которой заранее известна, что освобождает фирму от внезапной необходимости изыскивать средства для компенсации ущерба при наступлении случайных неблагоприятных событий.

Возможность для предпринимателя решить с помощью страхования столь широкий круг задач привела к определению страхования в зарубежной теории как резервного капитала. Если бы фирма не использовала страхование, ей для нейтрализации колебания денежных потоков пришлось бы увеличить размер оборотного капитала или брать кредиты. Страховые компании обладают ликвидным капиталом и более диверсифицированным портфелем рисков, чем фирмы-страхователи, поэтому страхование обходится последним дешевле, чем привлечение заемного оборотного капитала.

Значение страхования на макроуровне проявляется в экономике, социальной сфере, экологии, инновационной деятельности.

Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Снижая неопределенность и конъюнктурные колебания, страховые компании сглаживают экономические циклы и воздействие кризисов как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровне. Доступность страховой защиты стимулирует развитие производства, торговли и гарантирует сохранение имущественных прав.

В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей объединяются страховщиком в инвестиционный капитал. В странах с развитым рынком страховые компании входят в тройку крупнейших институциональных инвесторов наряду с банками и пенсионными фондами.

Страхование способствует инновационному развитию экономики и стимулирует научно-технический прогресс. При наличии страховой защиты предприниматели внедряют новые технологии, финансируют научные разработки и др. Экономический эффект превентивной деятельности страховых компаний проявляется в улучшении рисковой ситуации. Страховые компании финансируют мероприятия, направленные на снижение риска, прикладные исследования в этой сфере, а также способствуют внедрению результатов исследований в практику (например, повышение безопасности на транспорте, снижение заболеваемости и смертности населения, повышение надежности технических инструкций и т.д.). Такие программы в ряде случаев имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения.

Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании.

С социальных позиций значение страхования может быть прямым и опосредованным. К прямому можно отнести защиту граждан на случай болезни, утраты трудоспособности, несчастных случаев, пенсионное страхование, страхование имущества, жилья и другие виды страхования. В современной демографической ситуации полноценное обеспечение в старости возможно только с помощью страхования. Высокие темпы старения населения сделали невозможным даже для стран с развитой экономикой обеспечивать принятые государственные пенсионные обязательства. Реформы, которые проходят во многих странах Европы, направлены в том числе на передачу части пенсионных обязательств от государства населению. Большую роль в этом процессе должны играть страховые компании, осуществляющие страхование пенсий.

Опосредованно страхование влияет на социальные процессы через стабилизацию экономики фирмы. Например, после наступления страхового случая, повлекшего за собой повреждение или уничтожение какого-либо имущества, предприниматель производит восстановление пострадавшего объекта, сохраняя рабочие места и оплачивая стоимость найма рабочей силы, за счет средств страхового возмещения, выплачиваемого страховщиком, что позволяет поддерживать уровень потребления занятых на предприятии работников и их семей.

Важно отметить, что страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентов - как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страховщики создают уникальные информационные системы в том числе на международном уровне, формируя основы и для страхования, и для других методов управления риском.

Значение страхования на мегауровне связано с современными процессами глобализации и международным передвижением капитала, трудовых ресурсов, материальных ценностей и обусловленными этим рисками. В настоящее время страхование широко используется для защиты:

• - производства, персонала и гражданской ответственности фирм при вывозе капитала;
• - международной торговли, соответственно грузоперевозок (страхование грузов, гражданской ответственности перевозчика, страхование ответственности товаропроизводителя);
• - туризма (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование выезжающих за рубеж, их багажа, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.).

На основе приведенного материала можно сделать вывод, что страхование стабилизирует экономическую ситуацию в стране, обеспечивает надежность денежных потоков, формирует инвестиционный капитал и в итоге создает благоприятные условия для экономического роста.

Становление гражданского общества - сложный, длительный и подчас болезненный процесс, поскольку он связан с превращением человека в правовом государстве в нового индивида, формирует у него рациональное отношение к миру. И в этой связи институт страхования, на наш взгляд, всегда играл и будет играть значительную роль в обществе. Он позволяет минимизировать физическим и юридическим лицам убытки от предпринимательской деятельности, покрыть ущерб от пожара, наводнения, иного стихийного бедствия, хищения имущества, причинения вреда здоровью и жизни человека и т.п.

В результате подобных событий и действий в имущественной сфере страхователей возникают убытки, будь то затраты на ремонт квартиры после неудачного новогоднего фейерверка от китайского производителя, возмещение вреда соседям, которых залили из-за неисправного водопровода, ДТП и последовавший за ним ремонт автомобиля, а чаще всего еще и не своего, затраты в результате покупки дорогостоящего лекарства и многое другое.

Кроме того, институт страхования позволяет избежать нецивилизованного выяснения отношений между причинителем вреда и потерпевшим: кто прав, а кто виноват. Конечно, нашему обществу еще далеко до голливудского обмена визитками после ДТП, тем не менее введенная с 2002 г. система ОСАГО позволила внести определенный элемент цивилизованности для отечественных автоводителей.

Страхование рассматривается как многогранное явление. Оно одновременно является экономическим механизмом; рассматривается как форма финансового института, инвестирующая денежные ресурсы с целью получения прибыли; характеризуется как одна из разновидностей предпринимательской деятельности; выступает сферой перераспределения риска от случайных событий, не зависящих от воли субъектов страхования; а также служит фактором страховой защиты имущественных интересов, жизни, здоровья, трудоспособности человека.

Этот уникальный институт, по нашему мнению, имеет настолько явную социальную направленность, что некоторые виды страхования легально названы социальными.

Страховая защита (как правовой способ защиты) является важным фактором становления гражданского общества, которое в России еще пока только формируется. Государство должно создавать условия, при которых в результате активной деятельности общества и его членов появляется гражданское общество. Поскольку каждый индивид является членом общества, то система страхования, по нашему мнению, непосредственно влияет на его формирование.

Страхование позволяет сбалансировать имущественные интересы граждан и юридических лиц в конфликтных ситуациях без участия государства. Ведь страхование и основано на том, что в результате размежевания убытков, постигающих имущество одного лица, между большим множеством лиц для каждого из них в отдельности убыток становится едва ощутимым, в то же время имущественное положение потерпевшего восстанавливается быстро и почти без великих для него потерь. Как справедливо отмечает В.А. Мусин, единая экономическая природа страхования заключается в возмещении убытков посредством их разложения между многими субъектами Мусин, В.А. О природе страховых правоотношений [Текст] / В.А. Мусин // Правоведение. - 1970. - N 4. - С. 46.. Именно поэтому страхование - это вид взаимопомощи, поскольку пострадавшие вознаграждаются за счет непострадавших, убыток раскладывается между всеми страхователями.

В рамках гражданского общества институт страхования является той совокупностью отношений, которые развиваются в демократическом обществе независимо, автономно от государства. Конечно, нормативное регулирование со стороны государства присутствует, кроме того, можно наблюдать некоторые публично-правовые элементы в страховых правоотношениях: лицензирование, страховой надзор, закрепление ряда обязательных видов страхования и т.д. Несомненно, страхование может стать альтернативным регулятором общественных отношений по возмещению вреда, сократив отчасти количество многочисленных судебных исков. Кроме того, посредством закрепления осуществления некоторых видов страхования в обязательной форме (например, ОСАГО, страхование ответственности туроператора и т.д.) государство предоставляет гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших. Происходит возмездный перенос на страховую организацию убытков, возникших у страхователя от воздействия определенных вредоносных факторов. То есть решение вопроса о возмещении подобного вреда немного смещается в иную плоскость, причем с участием самих членов гражданского общества.

Но роль страхования в гражданском обществе этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственной деятельности - человеку - возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее.

Тенденция развития страхования в нашей стране идет в соответствии с принципами Конституции России Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) [Текст] // Собрание законодательства РФ. - 2009. - N 4. - Ст. 445., а также объективными потребностями формирования в нашей стране гражданского общества.

Произошедшие изменения в страховом секторе экономики были бы невозможны без соответствующего изменения с начала 90-х годов страхового законодательства, которое, являясь относительно молодым, постоянно развивается и совершенствуется.

Можно сказать, что толчком в развитии страхования в современной России стало принятие базового нормативного акта - Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который пережил уже не одно изменение своей редакции, но показал, на наш взгляд, свою состоятельность, эффективность, пройдя испытание временем.

Настоящим же прорывом для страховых организаций стало принятие Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Текст]: Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - N 18. - Ст. 1720.. Со вступлением в силу этого Закона к страховщикам потоками потекли страховые премии с автомобилистов, и это развитие страхового рынка характеризуется появлением многих сотен негосударственных страховых организаций с широким спектром страховых продуктов, предлагаемых физическим и юридическим лицам Шихов, А.К. Страховое право: Учеб. пособие. 4-е изд., перераб. и доп. [Текст]-/ А.К. Шихов - М.: Юриспруденция, 2006. - С. 4..

Таким образом, страхование является одной из составляющих повышения общей и правовой культуры граждан, что позволит преодолеть правовые нигилистические тенденции в обществе и, наконец, выйти из социокультурного кризиса и сформировать институты гражданского общества. В России разработка нормативных актов в сфере страхования должна идти параллельно с тщательно продуманной государственной политикой, направленной на повышение уровня правосознания населения, на четкое понимание им нравственных устоев современного демократического гражданского общества.

В настоящее время значение страхования возникает в силу следующих обстоятельств:

Частота и тяжесть стихийных бедствий и других неблагоприятных событий объективно возрастают;

Новые, сложные риски порождает научно-технический прогресс – от взрывов и пожаров при внедрении новых технологий до рисков, связанных с новыми информационными технологиями, генетикой и т.д. Важно отметить, что это новые риски, опыт управления которыми не наработан;

Развитие экономики ведет за собой усложнение хозяйственных связей, в то же время известно, что чем сложнее система, тем легче вывести ее из состояния равновесия. Обрыв одной хозяйственной связи (недопоставка продукции вследствие пожара у поставщика) в ряде случаев ставит в критические условия всю цепочку производителей и потребителей. Кроме того, развитие экономики порождает массу новых предпринимательских рисков, особенно в сфере финансового риска (биржевое, банковское дело);

Для всех стран с развитой экономикой общей является проблема старения населения, которая обостряет потребность в защите человека (оказание ему необходимой медицинской помощи и обеспечение достойных доходов в старости).

В таких условиях защиту общества невозможно обеспечить без помощи страхования. Эти проблемы актуальны и для России. Более того, в России объективная необходимость в страховании повышена по следующим причинам:

Возможность государства и общества по оказанию помощи и компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий ограничены из-за нехватки ресурсов;

Производственные фонды большинства предприятий имеют высокий процент износа, соответственно подверженность различным рискам повышена;

Во многих отраслях промышленности применяются устаревшие технологии, представляющие опасность для участников производства и окружающей среды;

Существует определенная социально-экономическая нестабильность общества.

С помощью страхования происходит перенос риска на профессионала – страховую организацию, имеющую соответствующих специалистов по работе с риском. Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов рыночной экономики и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Страховая защита хозяйствующего субъекта, национальной экономики и конкретных членов общества – безусловно главная задача страхования.

Этим влияние страхования на экономику и общество не исчерпывается:

В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей аккумулируются страховщиком и превращаются в инвестиционный капитал;

Страхование как отрасль хозяйства представляет собой рынок труда;

Страхование вносит серьезный вклад в обеспечение платежеспособного спроса в стране, компенсируя страхователю убытки (вместо разбитой машины покупается новая, на месте разрушенного завода строится новый) и оплачивая труд специалистов, занятых в страховании;

Страхование стимулирует научно-технический прогресс, обеспечивая защитой венчурные, наукоемкие, новые производства. Не каждый предприниматель пошел бы на риск вложения средств в такие проекты без страховой защиты;

Успешная деятельность страховщиков способствует увеличению части бюджета страны как за счет налоговых поступлений от самой страховой компании, ее сотрудников, так и налоговых поступлений от страхователей, хозяйственная деятельность которых не прекратилась вследствие каких-либо непредвиденных событий, а получила поддержку в виде страховой выплаты;

Страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховыми компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях. Кроме того, базы данных страховщиков включают информацию о рисках своих клиентах – как юридических, так и физических лиц. Таким образом, страхование создает уникальные информационные системы, в том числе и на международном уровне.

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

Страхование -- это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.

Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страховых фондов за счет взносов (премий) и последующее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная. Следует отличать экономическую сущность категории от ее содержания. Сущность категории постоянна, содержание изменчиво и в каждой общественно-экономической формации имеет свою особенность. Так, в экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

• -- страхование как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
• -- страхование как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Страхование -- это особая сфера перераспределительных отношений в области формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Мною были изучены определения, которые представлены в приложении А, а анализ этих определений представлен в таблице 1.1.1.

Таблица 1.1.1 - Анализ определения понятия «страхование»

Примечание. Источник: собственная разработка, на основании экономической литературы, электронных ресурсов и нормативно-правовых актов

Проанализировав все определения, можно сделать вывод о том, что в различных источниках понятие страхования представлены по-разному, т.е. страхование может быть определено как отношения между субъектами страхования, совокупность мероприятий, механизм, метод, образование. Однако абсолютное большинство определений имеют общую часть.

Таким образом, страхование - это совокупность мероприятий по созданию целевого денежного фонда, из средств которого производится возмещение потерь при наступлении неблагоприятных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц.

В условиях рынка, наряду с традиционными возможностями страхования по защите от чрезвычайных явлений природного характера (землетрясения, наводнения ит.п.) и технических рисков (пожары, аварии и т.п.) резко возрастает потребность предпринимателей в страховом покрытии ущерба при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и др. факторов, ведущих к потере прибыли. Большое значение имеет и страховая защита жизни, здоровья и т.п. Взаимодействие сторон, заинтересованных в заключении страховых отношений происходит на страховом рынке. Объектом «купли-продажи» на этом рынке является страховая услуга.

Страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной. Классификация страхования по видам представлена в приложении Б и В.

Обязательное страхование - это страхование различных объектов определённых на законодательном уровне. При таком виде страхования размер страховой ответственности и тарифы, как правило, так же регулируются на государственном уровне и являются обязательными для всех форм собственности. Функционирование отдельных отраслей производства и жизнедеятельности практически не возможно без обеспечения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически.

Добровольное страхование - является самостоятельным выбором страхователя на условиях и по тарифам страховых компаний. В современных рыночных условиях добровольное страхование является значительным конкурентным преимуществом и не редко определяет финансово-экономическую устойчивость предприятия и доверие со стороны партнёров.

Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

Существуют следующие основные отрасли страхования:

• - личное страхование;
• - имущественное страхование;
• - страхование ответственности.

Данная классификация характерна для белорусского страхового рынка и закреплена в «Положении о порядке выдачи специальных разрешений (лицензий) на страховую и перестраховочную деятельность в страховании».

Личное страхование -- отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на группы: страхование жизни и страхование, не относящееся к страхованию жизни.

Основными видами добровольного личного страхования, относящимися к страхованию жизни, являются:

• - добровольное страхование жизни;
• - добровольное страхование дополнительных пенсий.

К добровольным видам личного страхования, не относящимся к страхованию жизни, относятся:

Добровольное страхование от несчастных случаев.

Этот вид страхования включает в себя следующие разновидности:

• - индивидуальное страхование от несчастных случаев;
• - страхование от несчастных случаев за счет средств предприятий;
• - страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев;
• - страхование детей от несчастных случаев и др.;

добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Разновидностями данного вида страхования являются:

• - страхование от несчастных случаев и болезней во время поездки за границу; страхование от несчастных случаев и болезней иностранных граждан, временно проживающих в Республике Беларусь;
• - репродуктивное (детородное) страхование женщин и др.;
• - добровольное страхование медицинских расходов;

прочие виды личного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

К обязательным видам личного страхования можно отнести:

• - обязательное государственное личное страхование отдельных категорий граждан;
• - обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Имущественное страхование -- операция, в которой объектом страхования выступают не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

По форме собственности и социальным группам страхователей различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

Состояние и перспективы имущественного страхования непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов и уровня жизни населения, наличия развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и предлагающих широкий выбор страховых услуг.

На современном этапе развития страховой рынок Республики Беларусь предлагает следующую классификацию добровольного имущественного страхования:

• v добровольное страхование юридических лиц, которое включает в себя следующие разновидности:
  • - добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур;
  • - добровольное страхование ценностей касс и др.;
• v добровольное страхование имущества граждан, этот вид страхования включает:
• - добровольное страхование домашнего имущества;
• - добровольное страхование животных;
• - добровольное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве собственности;
• - добровольное страхование памятников;
• - добровольное страхование наземных транспортных средств;
• - добровольное страхование воздушных судов;
• - добровольное страхование внутреннего водного транспорта;
• - добровольное страхование грузов;
• - добровольное страхование строительно-монтажных рисков;
• v добровольное страхование предпринимательского риска, к данному виду страхования относят:
• - страхование риска непогашения кредита;
• - страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве;
• - страхование финансовых рисков; страхование депозитов и др.

К имущественному страхованию также относится обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности.

Страхование ответственности -- отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда.

Страхование ответственности подразделяют на категории:

• - страхование гражданской ответственности;
• - страхование профессиональной ответственности;
• - страхование ответственности за качество продукции.

Область применения страхования ответственности распространяется от частной сферы через профессиональные области до риска ответственности предприятия.

Особенность страхования ответственности в отличие от других отраслей страхования состоит в том, что оно:

• - во-первых, ограждает страхователя от материальных потерь в случае необходимости их компенсации при нанесении ущерба третьим лицам;
• - во-вторых, обеспечивает потерпевшим возмещение причиненного им ущерба от рисков, предусмотренных договором;
• - в-третьих, страховая сумма определяется сторонами в зависимости от максимально возможного предела, финансовых возможностей страховщика;
• - в-четвертых, отдельные виды страхования ответственности производятся в обязательной форме.

В Республике Беларусь получили распространение и развитие следующие виды страхования ответственности:

• - добровольное страхование владельцев воздушных судов;
• - добровольное страхование профессиональной ответственности;
• - добровольное страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих;
• - добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• - обязательное страхование ответственности перевозчика перед пассажирами;
• - страхование гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников.

В соответствии с Положением о порядке выдачи лицензий в каждой из трех отраслей добровольного страхования (личного, имущественного и страхования ответственности) существуют рисковые и накопительные виды страхования.

Рисковое страхование является краткосрочным (как правило, до одного года). Страховой взнос по рисковым видам страхования уплачивается единовременно в процентах от страховой суммы. В некоторых случаях допускается уплата страхового взноса по частям (например, при добровольном имущественном страховании граждан). Обусловленная договором страхования страховая сумма выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

Накопительное страхование отличается долгосрочностью (более одного года), регулярным (в течение всего срока страхования) внесением страхователем страховых взносов и обеспечением выплаты страховщиком страхователю.